Une bonne cote de crédit, à quoi ça sert?

Si vous êtes comme moi, vous n’aimez pas trop penser à vos finances, et l’idée de faire face à votre cote de crédit vous réjouit autant que la perspective d’un examen de la prostate (ou un PAP test j’imagine, je n’en ai jamais eu, mais ça n’a pas l’air le fun).

Mais pour Bruce Wayne avec les chauves-souris comme pour nous pauvres mortels, c’est en faisant face à nos peurs qu’on devient plus fort.

C’est pourquoi aujourd’hui on s’attarde à la fameuse cote de crédit: c’est quoi? À quoi ça sert? Pourquoi je devrais prendre mon courage à deux mains et en prendre connaissance?

Prenez un grand «respire», on y va.

Avant d’aller plus loin, il faut poser les bases: c’est quoi une cote de crédit?

En gros, c’est une note qui vous est attribuée par les agences de notation de crédit.

Oui, j’ai menti dans le sous-titre; ce ne sont pas les banques qui vous attribuent votre cote de crédit, mais bien les agences de notation, c’est-à-dire Transunion et Equifax, au Canada.

Ces agences assemblent l’ensemble de vos informations de crédit et de paiement: cartes de crédit, retards de paiement sur votre facture de cellulaire ou d’internet, emprunts, etc.

À partir de ces informations, elles vous attribuent une note sur 900, même si c’est pratiquement impossible d’obtenir 900; à partir de 670, on considère que vous avez une bonne cote de crédit. Et au-dessus de 800, c’est considéré comme excellent.

Qu’est-ce qui détermine la cote de crédit, plus précisément?

Voici ce qu’en dit la Banque Nationale:

Vos habitudes de paiement (35 %)
On parle ici surtout de retard. Si vous payez votre carte de crédit ou votre compte de cellulaire en retard, ça a rapidement un impact important. Activez les paiements préautorisés si vous le pouvez.

Votre utilisation du crédit disponible (30 %)
L’idée, c’est d’avoir un accès à un crédit suffisamment élevé pour vos besoins. Il y a un impact négatif à être trop près de votre limite de crédit. Disons que vous dépensez chaque mois environ 1000$ sur votre carte de crédit, et que votre limite est de 1000$. Le système considère alors que vous utilisez 100% de votre crédit, et que vous êtes pris à la gorge. C’est probablement mieux d’avoir une limite de 5000$ et de continuer à dépenser 1000$.

La date d’ouverture de votre compte (15 %)
Le crédit, ça se bâtit à long terme. Si vous avez besoin d’augmenter votre cote de crédit, ce n’est pas en prenant soudainement cinq cartes de crédit que vous y arriverez. Un compte ouvert depuis plus longtemps à un plus grand impact positif.

Le nombre et le type de créances (10 %)
Malheureusement, si vous êtes allergique au crédit, je dois vous annoncer que c’est en variant le type de crédit qu’on se bâtit une cote de crédit. La carte de crédit fait partie de ce portrait, mais c’est mieux pour votre cote si vous avez également une hypothèque et une marge de crédit, au lieu de plusieurs cartes de crédit, par exemple.

Le nombre de nouvelles demandes que vous faites (10 %)
Chaque fois que vous faites une demande de crédit, vous cote est affectée négativement. Si c’est occasionnel, ce n’est pas grave, mais mieux vaut éviter les demandes répétitives, surtout si vous savez qu’elles risquent d’être refusées.

Reste une autre bonne question; pourquoi devrais-me préoccuper de ce que l’ordinateur d’Equifax pense de moi?

Parce que c’est ce chiffre mystérieux qui détermine si les institutions vont vous faire confiance ou non.

Si vous voulez acheter une maison, emprunter de l’argent ou acheter une voiture, votre cote de crédit sera prise en considération. Si elle est trop basse, on juge qu’il est trop risqué de vous prêter de l’argent, et les chances sont grandes qu’on vous refusera le prêt.

Bien sûr, certaines entreprises se spécialisent dans le prêt aux gens refusés au crédit, mais ces prêts s’assortissent souvent de taux d’intérêts et de frais assez salés…

Et même si vous ne prévoyez pas acheter une maison, la cote de crédit devient de plus en plus importante pour les locataires. Avec la pénurie de logements qui sévit actuellement, ce sont les propriétaires qui ont l’embarras du choix, et ils n’hésitent pas à avoir recours aux enquêtes de crédit pour trier les locataires.

Bref, la cote de crédit a une influence énorme sur nos vies. Mieux vaut être prudent avec le crédit, et l’utiliser intelligemment.

Mais surtout, la première étape d’un bon crédit, c’est de faire face à la situation. Ça veut aussi dire aller consulter sa cote de crédit (ce que vous pouvez faire gratuitement chez Equifax ou Transunion).

Bon courage!