Est-ce que je devrais tout payer avec ma carte de crédit?

Ça m’a pris plusieurs années avant de me procurer une carte de crédit. Effrayé par les histoires de surendettement, j’avais tendance à me tenir très loin de ce petit carré de plastique.

Mais j’ai fini par céder, comme plusieurs, parce que je voulais acheter des cochonneries sur internet.

Depuis, ma carte débit accumule la poussière pendant que je mets toutes mes dépenses, ou presque, sur ma carte de crédit.

Mais est-ce une bonne chose? Ou est-ce que je devrais écouter le Pier-Luc de 18 ans qui fuyait le crédit comme la peste?

La première raison que vont vous mettre de l’avant les institutions financières pour utiliser leur carte de crédit, ce sont les fameux programmes de récompense.

En valent-ils vraiment la peine? Ça dépend.

Tout d’abord, ils ne sont pas tous égaux. Selon vos habitudes d’achat, certaines cartes vous offriront des avantages plus intéressants que d’autres.

Ça vaut la peine de magasiner, d’autant plus que certaines cartes viennent avec des frais annuels.

Une carte choisie au hasard (je ne la nommerai pas, je ne suis pas là pour vous vendre une carte de crédit!) offre par exemple 1,5% de remise sur l’essence, l’épicerie et les achats en ligne, et 1% sur le reste. Par contre, elle coûte 30$ par année.

Pour annuler les frais annuels, il vous faudrait dépenser plus de 2000$ en essence, épicerie et achats en ligne, ce qui vous donnerait 30$ de remise.

Si vous payez tout avec la carte de crédit, vous risquez d’atteindre cette somme sans problème, et même de retirer des remises en argent intéressantes.

Mais si vous n’utilisez votre carte qu’en cas d’urgence, ça devient soudainement beaucoup moins intéressant.

L’autre avantage d’utiliser abondamment sa carte de crédit, c’est que ça vous bâtit une cote de crédit… si vous l’utilisez bien.

On pourrait penser que de n’avoir aucune dette veut automatiquement dire qu’on sera accepté quand viendra le temps de demander un prêt, pour une maison par exemple.

Mais ce n’est pas exact. Si vous n’avez jamais eu de crédit, ça veut aussi dire que la banque ne sait pas comment vous allez vous comporter quand on vous prêtera de l’argent.

Avez-vous évité d’emprunter de l’argent jusqu’à maintenant parce que vous êtes responsable, ou parce que vous savez que vous partiriez sur la dérape si on vous prêtait de l’argent?

En utilisant une carte de crédit régulièrement, et en la payant tout aussi régulièrement, vous prouvez à la banque qu’on peut vous faire confiance.

Un des avantages que les gens sous-estiment le plus souvent, c’est les assurances qui viennent avec la carte de crédit.

Je sais que ma mère redoute les achats en ligne au plus haut point parce qu’elle craint les arnaques, mais c’est souvent l’inverse; les cartes de crédit offrent un certain niveau de protection contre les ventes frauduleuses.

Par exemple, si vous commandez un article en ligne et que le marchand disparaît sans laisser de traces, votre institution financière s’assurera habituellement de vous rembourser.

Plusieurs cartes de crédit offrent également des assurances voyages, ou viennent bonifier la garantie sur les achats que vous faites avec votre carte.

J’ai déjà acheté un frigo sur carte de crédit (en le remboursant immédiatement avec l’argent que j’avais dans mon compte chèques) parce que mon institution financière doublait gratuitement ma garantie, la faisant passer d’un an à deux.

Une garantie prolongée gratis!

Un dernier avantage non négligeable, c’est que la carte de crédit vous offre un certain degré de protection contre le vol.

Vous pourriez traîner de l’argent comptant sur vous pour régler vos dépenses quotidiennes. Mais il y a toujours le risque qu’un billet tombe de vos poches, ou qu’on vous vole, tout simplement.

Si vous perdez ou vous faites voler votre carte de crédit, les achats qui ne sont pas effectués par vous par la suite vous seront remboursés (n’oubliez pas d’appeler pour signaler le vol et annuler votre carte, par contre). C’est pas mal moins stressant traîner sa carte de crédit en voyage que de devoir traîner 500$ dans ses bas.

À date, je ne vous parle que des bons côtés, mais évidemment, ce n’est pas si simple. Il y a plusieurs choses auxquelles vous devez faire attention.

D’abord, si vous voulez commencer à tout payer sur crédit, il faut vous assurer que ça ne changera pas vos habitudes de consommation.

C’est plus facile de voir une liasse de billets diminuer que de suivre le rythme avec lequel notre solde de carte de crédit augmente.

C’est pourquoi il faut constamment surveiller son compte, même si ça fait mal.

Si vous ne remboursez pas le solde entier de votre carte de crédit, vous allez voir que les avantages s’envolent vite.

Il faut aussi savoir que l’intérêt se calcule sur la somme totale empruntée. Je m’explique: disons que votre compte de carte de crédit, à la fin du mois, est de 2000$. Vous êtes juste un petit peu serré, alors vous payez 1999,99$, parce que vous n’avez pas le sou manquant (ça a ben fourré votre budget quand ils ont enlevé les cennes noires de la circulation).

L’intérêt de 20% annuel ne sera pas calculé sur le sou qu’il vous reste à payer, mais sur le 2000$ au complet. Vous pouvez donc vous attendre à payer près de 33$ d’intérêt, même s’il ne vous reste qu’un sou à payer.

Et cet intérêt-là s’accumule. Si vous ne refaites pas de dépenses, le mois prochain, l’intérêt sera calculé sur 33,01$, et non pas sur le sou que vous n’avez pas payé. C’est une spirale qui peut finir par coûter très, très cher.

T’sais quand je vous disais que d’utiliser une carte de crédit de façon régulière peut augmenter votre cote de crédit?

Ouin, ça peut aussi faire l’inverse.

Tout le monde sait qu’un solde minimum dû impayé fait baisser votre cote de crédit.

Même si vous gardez de grosses sommes sur votre carte, surtout si vous atteignez un haut pourcentage de votre montant disponible total, ça peut faire souffrir votre cote, même si vous payez tout à la fin du mois.

Disons que votre limite est de 3000$. Si à la fin de chaque mois vous êtes à 2900$, même si vous payez toujours le montant entier, on va juger que vous gérez mal votre crédit.

Mieux vaut donc payer son solde de façon régulière, même si la date limite n’est pas encore passée.