Redresser mes finances, étape 1: trouver un conseiller

En janvier, je vous disais qu’en 2021 j’allais faire du ménage dans mes finances une fois pour toutes… Eh bien, c’est maintenant l’heure du rapport trimestriel! Même s’il reste encore de la poussière d’intérêts ici et là sur quelques dettes et que je n’ai malheureusement pas sauté sur le train de GameStop, j’ai fait du chemin. En deux mois seulement, j’ai déniché un conseiller financier et établi un plan complet de retraite. Bref, le dicton selon lequel le temps c’est de l’argent, je l’ai pris pour du cash.

Comme 49% des Canadiens qui souhaitent améliorer leur littératie financière, je fais maintenant affaire avec un conseiller. Je l’ai trouvé rapidement d’ailleurs et je n’ai pas été obligé d’éplucher des profils LinkedIn de dudes «beiges» des HEC qui ne partagent que des photos d’eux à des 5 à 7 avec un thème funny (pu capable le thème James Bond!).

Maintenant, avec la bonne approche, c’est possible de trouver un professionnel qui saura donner du tonus à votre santé financière. Vous ne serez (probablement) pas obligé de continuer à travailler jusqu’à 75 ans si vous faites l’effort de planifier un peu à l’âge de 30 ans.

Derrière chaque transformation physique exceptionnelle de Christian Bale, il y a probablement des entraîneurs qui méritent le même type d’éloges. Dans cette optique, je me suis dit que je devais trouver un coach qui allait m’aider à remettre mes finances en shape. Par contre, comment le trouver?

Si vous êtes comme moi, vous avez peut-être déjà rencontré quelqu’un à votre succursale bancaire pour ouvrir un REER, et vous ne l’avez jamais revu. Daniel Germain du magazine Les Affaires explique bien cette situation: «À l’entrée, l’industrie nous a habitués à un service plutôt moyen offert par du personnel titulaire de titres bidons qui se préoccupe souvent moins des besoins des clients que de l’atteinte de ses objectifs de ventes, qu’il s’agisse de produits d’assurances, de fonds de placement et de crédit en tout genre.»

Enfin, si vous souhaitez éviter ce genre de service médiocre et trouver LA perle rare, je vous recommande de faire appel à votre réseau (Facebook, LinkedIn, etc.). Rapidement, quelqu’un m’a mis en contact avec un conseiller en sécurité financière avec qui j’ai cliqué dès la première rencontre. En plus d’avoir les cheveux aussi longs que Patrick Bourgeois en 91 (un peu comme les miens), j’ai appris qu’il était un ancien musicien de tournée et qu’il a même œuvré dans le monde du cirque dans sa jeunesse. Il m’a aussi expliqué qu’il ne prenait pas n’importe qui comme client et que c’était une question de «fit». Après lui avoir posé 8 questions importantes, on a décidé de faire affaire ensemble et d’établir un plan d’action.

Pour maintenir son niveau de vie une fois à la retraite, une personne a généralement besoin de 60 à 80 % du revenu annuel brut moyen de ses cinq dernières années de travail. Ainsi, il n’est pas étonnant d’apprendre que 54 % des Québécois considèrent ne pas épargner suffisamment en vue de leur vieux jour. Même si on ne peut pas prédire l’avenir (qui sait, vous allez peut-être finir dans un CHSLD sur la planète Mars), le conseiller peut au moins vous enlever beaucoup de poids sur les épaules en établissant un portrait de votre future épargne potentielle.

Après quelques rencontres avec mon conseiller, pendant lesquelles je lui ai parlé de ma situation financière, de mes buts et de mes dépenses frivoles (j’avais-tu vraiment besoin d’une paire de Reebok Ghostbusters à 500$!?), il a réussi à me livrer une planification intégrée. Celle-ci inclut deux volets importants, soit «accumulation» et «protection».

Sous accumulation, il y a une portion de liquidités (fonds d’urgence), retraite (REER collectif, individuel, CELI et actions). Pour ce qui est de la protection, on parle d’assurance-vie temporaire et invalidité (au cas où je me foule un poignet en essayant de vous vulgariser mon plan de retraite). Une fois le portrait de ma situation dressé, mon conseiller a alors utilisé un logiciel qui permet d’avoir une estimation de la croissance de mon portfolio avec le temps. Ainsi, j’ai pu voir comment une simple augmentation de 100$ à ma cotisation REER mensuelle pourrait avoir un gros impact sur mes finances en 2050.

En plus, mon conseiller m’a aussi aidé à revoir mon budget pour me montrer mon potentiel d’épargne sans trop que je me prive. Au final, je me sens beaucoup moins inquiet face à l’avenir. Même s’il n’y a rien de coulé dans le béton avec ma planification, je vais pouvoir l’ajuster en fonction d’événements financiers majeurs comme l’achat d’une maison… ou la vente de ma collection de sneakers!

Maintenant que tout ça est en place, mon défi est de développer de nouvelles habitudes d’épargne et de les maintenir. Si je reste discipliné, il y a de fortes chances que mes revenus de retraite deviennent aussi énormes que Christian Bale dans Vice!