2020 n’aura pas été facile pour bien des travailleurs. Le confinement d’automne est particulièrement ardu pour plusieurs. Contrairement au printemps, les mesures mises en place par les banques et le gouvernement se font beaucoup plus rares. Les rabais sur les assurances et les délais accordés par les compagnies de cartes de crédit et autres créanciers ont pris fin il y a quelques semaines.

Pour beaucoup, c’est un dur retour à la réalité. Les factures attendent leur paiement, et vite.

Mais que faire quand on n’arrive pas à payer le solde de notre carte de crédit au complet?

Quelques options s’offrent à vous.

La première option est, naturellement, de payer ce que vous pouvez. Que ce soit le minimum ou un peu plus, mieux vaut payer une partie de votre solde que rien du tout.

Si vous réussissez à payer au moins le minimum indiqué sur votre relevé, il n’y aura pas d’incidence sur votre cote de crédit. Vous devrez cependant payer des intérêts. Et ils peuvent être salés.

Si vous le pouvez, essayez de réduire le taux d’intérêt de votre carte ou de transférer votre argent vers une carte de crédit ou une marge dont le taux d’intérêt est moins élevé, et ce, avant de faire votre paiement. Quelques points de pourcentage d’intérêts de moins pourraient vous permettre de sauver de gros sous.

On a peur de le faire, mais il s’agit souvent d’une excellente solution. Si vous n’arrivez pas à payer le solde de votre carte de crédit au complet, vous pouvez contacter vos créanciers et négocier avec eux.

Vous pouvez négocier sur trois plans:

– Le montant de votre solde: si vous êtes au bord du précipice, votre créancier préfèrera toujours recevoir un pourcentage du solde plutôt que de vous laisser faire faillite et ainsi ne recevoir que des miettes du solde dû.

– Le taux d’intérêt: si vous ne pouvez payer qu’une portion du solde, mieux vaut réduire votre taux d’intérêt le plus possible.

– La date de paiement: vous ne perdez rien à demander un délai. Le pire qui puisse arriver, c’est qu’on vous dise non.

Dans tous les cas, il est toujours préférable de prendre le taureau par les cornes que de se mettre la tête dans le sable.

Ne payez rien, ne répondez pas au téléphone, jetez les lettres au recyclage.

Évidemment, vous comprendrez qu’on fait de l’ironie. Si vous choisissez de ne rien payer et d’ignorer vos créanciers, vous pouvez dire adieu à votre réputation financière et bonjour aux huissiers. Il vous faudra alors rebâtir votre crédit pendant plusieurs années.

Si vous voulez consolider vos dettes et économiser sur les frais d’intérêts, vous pouvez payer votre solde avant la date limite à l’aide d’une autre carte de crédit en transférant votre solde ou avec une marge de crédit. Vous retarderez aussi le moment où vous devrez payer votre solde et les intérêts.

Mais attention, chaque nouvelle demande de crédit se reflète sur votre cote de crédit. Et ultimement, si vous faites trop de demandes de crédit, votre réputation en souffrira. Si vous vous trouvez vraiment smart de payer une carte de crédit avec une carte de crédit de façon continuelle, dites-vous que ça se sait et que ça ne veut rien dire de bon pour votre dossier de crédit.

De plus, n’oubliez pas que les cartes de transfert de solde ont des intérêts réduits pour une période donnée, mais le taux d’intérêt grimpe en flèche à la fin de cette période. Vous devez aussi payer des frais pour le transfert.

Il y a deux catégories de gens que nous consultons toujours trop tard: les psychologues de couple et les syndics de faillite…

Avant que la situation ne s’envenime, consultez un syndic. Si la panique vous prend, il ou elle saura dresser un portrait réaliste de la situation et vous conseiller. Vous vous rendrez peut-être compte que votre situation n’est pas si terrible que ça. Et, au contraire, si la faillite ou la proposition de consommateur est inévitable, un syndic vous évitera de faire certaines gaffes, comme retirer tous vos REER pour payer vos dettes.

Si vous vous sentez étranglé, appelez.

Dans tous les cas, sachez qu’une mauvaise passe financière, c’est malheureux, mais ce n’est pas non plus la fin du monde. L’important, c’est de vous reprendre et de rembourser quand les années fastes reviendront (et elles reviendront).

Bonne chance!