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Qu’est-ce je fais, si j’arrive pas à payer mon hypothèque?
Avec les hausses répétées du taux directeur dans la dernière année, de nombreuses personnes qui ont une hypothèque à taux variable se sont retrouvées avec une explosion du montant de leurs paiements mensuels.
Résultat : les revenus ne suivent plus les dépenses, et certain.e.s propriétaires n’arrivent plus à faire leurs paiements.
Devant ce constat, quelles sont les options qui s’offrent aux propriétaires qui n’arrivent plus à joindre les deux bouts?
Ne payer que les intérêts
Jimmy Perreault, courtier hypothécaire et membre de l’Autorité des marchés financiers, conseille de réagir au plus vite afin de minimiser l’impact sur sa cote de crédit.
D’abord, il faut contacter sa banque pour essayer de mettre en place « un arrangement et ne payer que les intérêts ».
« Il y a des banques qui ont un plan de sauvetage. Il faut juste que le client appelle et explique la situation. »
« Alors, vous payez seulement les intérêts, mais pendant ce temps, le capital ne se rembourse pas sur l’hypothèque », ajoute-t-il.
Attention! Perreault rappelle que « ce ne sont pas toutes les banques qui vont le permettre ». Il réitère toutefois que les propriétaires doivent à tout prix se renseigner auprès de leur banque.
Allonger son prêt
Toujours selon notre expert, allonger l’amortissement de son prêt hypothécaire est une autre option.
« Si la personne a déjà payé son hypothèque pendant 5 ans et qu’il lui en reste 20, elle pourrait demander à son institution financière de refaire un financement, puis de revenir à l’amortissement initial, à 25 ans, par exemple. Ça pourrait lui faire beaucoup diminuer son paiement », explique-t-il, précisant qu’il s’agit d’une bonne manière de se laisser le temps de souffler.
Lorsque les paiements sont élevés, Jimmy Perreault conseille aussi de prendre une assurance invalidité afin de protéger le ou la propriétaire : « si jamais on tombe malade, c’est l’assurance qui se charge de faire les paiements ».
Dans l’éventualité d’une perte d’emploi, l’assurance prêt hypothécaire offre aussi une protection, en prenant en charge vos paiements durant cette période, tout en limitant aussi votre charge de stress, ce qui n’est pas négligeable.
Vendre sa maison ?
Jimmy Perreault conseille d’être réaliste quant à sa situation financière : si la personne n’arrive plus à effectuer ses paiements hypothécaires, il faut alors envisager de vendre sa propriété. Sans surprise, il conseille d’acheter « quelque chose de moins cher, ou de retourner à loyer ».
« Il n’y pas vraiment d’autre option, affirme-t-il, parce qu’un client dont le revenu n’est pas élevé, ou qui ne compte pas augmenter ses revenus en changeant d’emploi, lorsqu’il renouvellera son hypothèque dans les prochaines années, il sera sûrement encore plus élevé qu’il ne l’est déjà en ce moment ».
À ce sujet, ça serait effectivement près de 45% de tous les prêts hypothécaires au pays qui devront être renouvelés d’ici deux ans.
Et, évidemment, quand on vend une propriété, on peut en dégager un profit. Selon Perreault, c’est le moment d’en profiter pour « rembourser son prêt auto, ses cartes de crédit et se débarrasser de ses marges de crédit ».
Le courtier hypothécaire précise qu’il est possible de demander à sa banque de payer seulement les intérêts sur son prêt hypothécaire pendant la vente de la maison.
Quoi qu’il advienne, c’est votre santé mentale qui prime pendant ces périodes d’anxiété financière qui peuvent être difficiles à traverser. N’hésitez donc surtout pas à faire appel aux ressources disponibles lorsqu’il s’agit de prendre des décisions aussi importantes au sujet de vos finances.