Prêt hypothécaire : tout ce qu’il faut savoir (ou presque)

Que vous vouliez acheter une maison ou renouveler votre prêt, plusieurs options s’offrent à vous. Si vous êtes approuvé.e pour un prêt hypothécaire, il vous faudra rapidement choisir les conditions de l’hypothèque et les caractéristiques qui vous conviennent.

Et c’est là où on est souvent confus.e. Entre ouverte et fermée, fixe et variable, comment s’y retrouver? Voici un guide pour ne pas trop vous perdre.

C’est probablement la question la plus courante et la plus déterminante. Cette différence concerne le taux d’intérêt que vous payez sur votre prêt hypothécaire.

Un taux fixe, le nom le dit, fixe le taux d’une hypothèque pour une durée donnée, par exemple, à 5 % pendant cinq ans (oui, on est rendu là!).

Une hypothèque à taux variable suit plutôt les fluctuations du taux directeur de la Banque du Canada. On n’entrera pas dans les détails, mais le taux directeur peut monter et descendre et l’intérêt que vous payez sur votre hypothèque suivra le même mouvement.

Depuis le début de l’année, le taux directeur est passé de 0,25 % à 3,25 %. C’est exceptionnel, mais il faut quand même se préparer à ce genre de situation.

Si le taux variable est généralement plus bas que le taux fixe au moment de l’achat, il faut avoir les reins plus solides.

Cependant, les prêts à taux variables seraient avantageux à long terme. Tout dépend du moins où vous contractez le prêt et des fluctuations des taux.

La deuxième grande question. Une hypothèque fermée ou ouverte change la donne lors de son remboursement. En résumé, une hypothèque ouverte vous permet de rembourser un plus gros montant au-delà des versements sur votre prêt sans frais supplémentaires.

Une hypothèque fermée vous permet généralement un certain montant de remboursement anticipé, mais au-delà de ça, des frais vous seront chargés.

Oui, si vous êtes nouveau ou nouvelle dans la game, sachez que vous ne pouvez pas toujours rembourser un peu plus sans pénalité.

Sachez aussi qu’un prêt hypothécaire ouvert a généralement des taux d’intérêt plus élevés. Ce type de prêt est idéal si on veut vendre la propriété rapidement, ou si on prévoit une grosse entrée d’argent (comme un héritage) qui pourrait servir au remboursement du prêt.

Termes peu utilisés à la banque, les mots « subsidiaire ou conventionnelle » vont quand même se frayer un chemin lors de votre visite chez le ou la notaire.

En gros, une hypothèque subsidiaire, aussi appelée hypothèque parapluie, est une entente de prêt qui peut être supérieure à la valeur de la maison. L’avantage de ce type de prêt, c’est que l’acheteur ou l’acheteuse de la maison pourra refinancer sans avoir à repasser chez le ou la notaire. Ce type de prêt peut aussi être pratique pour ceux et celles qui ont des dettes et qui souhaitent les consolider dans l’achat de la maison.

L’hypothèque conventionnelle couvre plutôt le manque à gagner pour l’achat d’une propriété, une fois la mise de fonds appliquée. Contrairement à l’hypothèque subsidiaire, la conventionnelle couvre donc le montant du prêt et non la valeur totale de la maison.

Vous croyez qu’une hypothèque se paie une fois par mois? Pas nécessairement. Plusieurs prêteurs offrent la possibilité de payer aux deux semaines, et même aux semaines.

L’avantage : vous rembourserez plus vite votre hypothèque, car vous paierez l’équivalent d’un mois supplémentaire chaque année. Il est aussi parfois plus simple de budgéter si vous répartissez vos paiements aux deux semaines et que vous recevez votre paie au même moment.

Cependant, plusieurs seront plutôt tenté.e.s de maintenir le paiement au mois et d’ainsi se garder une plus grande marge de manœuvre en cas de problème.

La plupart des prêts hypothécaires se remboursent sur 25 ans. Vous devrez cependant retourner voir votre prêteur pour renégocier plusieurs fois en cours de route. Ça, c’est parce que les hypothèques ont un terme. Ça peut être un an, deux ans, trois ans… Beaucoup choisissent cinq ans.

Une fois arrivé à la fin du terme, on fait reset et vous devrez vous reposer toutes les questions précédentes pour établir le produit hypothécaire qui vous convient pour le prochain terme.