Pouvez-vous vraiment vous permettre votre maison de rêve?

Vous l’avez vue, au détour d’une page Centris. Bien dimensionnée, rénovée, avec une devanture à faire des jaloux et une cour arrière qui s’étend à l’infini. C’est le coup de foudre! Mais avant de ramasser vos billes et de faire une offre d’achat, prenez une pause, ainsi qu’un papier, un crayon et une calculette. Car si vous sautez cette partie du processus, votre maison de rêve pourrait vite devenir une prison.

Voici quelques points (financiers) à vérifier avant de vous lancer dans l’achat.

Sans mise de fonds initiale, votre maison pourrait tout simplement ne pas être accessible. Ne faites pas l’erreur de penser que vous pouvez financer votre maison en retirant vos REER et that’s it! Même si vous ne payez pas de pénalité quand vous retirez vos REER pour profiter du Régime d’accession à la propriété (RAP), vous vous privez des intérêts composés que vous rapporterait votre REER au fil des années. Et si vous contractez un prêt RAP, j’espère que je vous apprends rien en vous annonçant que vous devrez le rembourser.

Maintenant un mot sur (probablement) la plus grosse dette que vous aurez dans votre vie. Breaking news, un prêt hypothécaire, ça reste une dette. Une bonne dette, mais une dette quand même. S’endetter pour s’endetter, ce n’est pas l’idée du siècle. Vous aurez bientôt des paiements hypothécaires, une taxe de bienvenue, des rénovations, un déménagement, 30-40 repas préparés pour sauver du temps parce que vous serez fatigué… Ajoutez-y une toute nouvelle dette et vous avez tous les ingrédients pour une bonne débarque financière.

Et finalement, si vous versez moins de 20% du prix de la maison en mise de fonds, vous devrez contracter une assurance pour prêt hypothécaire, qui coûte généralement entre 2% et 4% du montant de votre hypothèque. Inutile de vous dire que 2% de plusieurs centaines de milliers de dollars, ça représente plusieurs milliers de dollars.

«Si mon appartement chauffé-éclairé me coûte 1200$ par mois, je peux bien me payer une maison à 1200$ par mois, vrai?»

Faux. Une maison coûte toujours plus cher qu’un appartement, même si le paiement semble le même au départ.

En plus de votre paiement hypothécaire, vous devrez payer les taxes foncières, la taxe de bienvenue, l’entretien, l’électricité, etc. Et attention, le coût d’électricité d’une maison n’est pas du tout le même que celui de votre 3 et demi chauffé à moitié par votre voisin frileux du dessous.

Au bas mot, avec les taxes et l’électricité, votre paiement hypothécaire de 1200$ vient de grimper à environ 1600$. De plus, si vous devenez propriétaire de condo, il faudra ajouter les frais communs à tout ça. Et si vous habitez une maison, il est recommandé de mettre de côté environ 1% de la valeur de votre propriété, chaque année, pour vous créer un fonds d’entretien.

Vous êtes rendus à 1800$ par mois maintenant. Alors, pouvez-vous vous le permettre?

Acheter une maison, c’est déclencher l’effet Diderot. Vous aurez envie de vous acheter des nouveaux meubles, des nouveaux électroménagers. Des décorations, des arbres, une piscine, alouette.

Et tous ces nouveaux objets demandent de l’entretien. C’est à la fois beaucoup de temps et d’argent.

Mais c’est une trappe dans laquelle nous tombons tous lorsqu’on achète un nouveau bien. Prévoyez un montant et tenez-vous-y. Mais sachez que de telles dépenses viendront inévitablement.

Je ne dis pas ça pour vous décourager d’acheter une propriété. Mais avant de vous lancer dans (fort probablement) la plus grande dépense de votre vie, assurez-vous qu’elle ne gruge pas votre capacité à combler vos autres désirs. La vie est trop courte pour être trop occupé à juste payer sa maison.