Pour ou contre avoir une carte de crédit dès ses 18 ans?

La réponse est pour.

Fin de l’article. Cue in le générique avec Closing Time de Semisonic qui joue en arrière-plan.

C’est des blagues. Je vais élaborer.

Quand je pense à mes premières années dans le merveilleux monde de la vie d’adulte, j’ai un souvenir très vif de gens dans la quarantaine qui me mettaient en garde contre le projet d’acquérir une carte de crédit. Je pensais à l’époque que c’était bienveillant comme conversation et que ces personnes me transmettaient leur savoir afin de m’éviter des erreurs qu’elles avaient elles-mêmes commises.

Je réalise aujourd’hui que leur discours était basé sur de l’âgisme contre les jeunes et que la plupart de leurs arguments se résumaient ainsi : « Tu as 18 ans. Tu es donc probablement un criss d’épais qui ne saurait pas comment utiliser adéquatement une carte de crédit. »

Ben écoutez, une carte de crédit peut être dangereuse si on est impulsif.ve ou si on l’utilise sans comprendre ses conditions. On peut comprendre le concept de taux d’intérêt à 18 ans comme ça peut nous passer 15 pieds par-dessus la tête quand on en a 60.

Bref, comme je crois en la jeunesse, voici tout ce que vous pouvez obtenir en ayant une carte de crédit le plus tôt possible.

J’ai obtenu ma première carte de crédit à 18 ans (je n’ai pas écouté ce qu’on me disait) et c’est honnêtement une chose qui m’a été utile dès le premier jour. Elle avait une limite de 2000 $ et comme ça représentait beaucoup d’argent pour moi, je me suis fixé des règles.

1- Je rembourse tout au fur et à mesure. Genre la journée même.

2- Je n’ai pas le droit d’utiliser la carte si j’ai bu.

3- Je n’ai pas le droit d’augmenter la limite si j’ai dérogé aux deux premières règles dans la dernière année.

Je parle au passé, mais ce sont trois règles qui me suivent encore aujourd’hui. Ce sont là aussi les fondements de ce qui constitue ma façon de gérer mon budget. Je comprends depuis le début ce que peut représenter un taux d’intérêt de 20 % et les règles de base que ça implique. Genre, ne pas faire d’avance de fonds et apprendre à se discipliner en dépensant l’argent qu’on a plutôt que l’argent disponible. Nul besoin de vous dire que cette discipline m’a été très utile avant d’embarquer dans le merveilleux monde des prêts et bourses.

Ce n’est pas l’fun comme aller à la ronde quand les line-up sont méga courts, mais ça reste plaisant de payer sa facture d’Hydro tous les mois avec des points. Tout le monde sait que les cartes de crédit font essentiellement leurs profits grâce aux intérêts, mais c’est compliqué de vous en charger si vous la remboursez au fur et à mesure.

Plusieurs cartes qui n’ont aucun frais annuel disposent d’un système de points qui permet d’acheter des choses ou de payer vos factures. Je peux dire que durant mes 5 années de DEC (oui, j’ai fait un peu trop d’impro) toutes mes factures d’Hydro ont été payées avec mes points, car je mettais tout sur ma carte en remboursant au fur et à mesure.

En plus, les cartes de crédit ont généralement un nombre illimité de transactions mensuelles. Ce qui n’est pas le cas des cartes de débit, à moins de payer des frais chaque mois. Ce sont des rabais faciles qui coûtent très peu d’effort. Tant que vous êtes discipliné.e.

Une carte de crédit représente généralement le premier outil qu’on peut acquérir pour commencer à se construire un dossier de crédit et devenir chum avec Equifax et Transunion. En effet, quand vous remboursez religieusement votre carte, ça fait monter votre cote de crédit, telle que compilée par les deux agences de crédit au Canada.

C’est une bonne idée de s’y mettre rapidemente parce qu’il y a quelques trucs qui s’en viennent dans la vie d’un jeune adulte où ce sera nécessaire.

Par exemple, pour s’abonner à l’internet, prendre un forfait cellulaire sans devoir payer un dépôt de 11 000 $ (j’exagère à peine) ou demander à ses parents de cosigner, ça prend un crédit qui a de l’allure. Un autre moment s’en vient rapidement et nécessite un bon dossier de crédit à 18-19-20 ans (je sais, ça reste une notion complètement absurde, mais le monde est mal fait) : la location de votre premier appartement.

Je ne suis pas un admirateur des conversations avec un.e potentiel propriétaire qui visent à le ou la convaincre que je suis solvable, alors j’apprécie d’avoir des chiffres qui font la conversation à ma place.

Un back up qui sauve la vie

Je vais finir en considérant le pire scénario parce que jusqu’à maintenant, je base beaucoup mon argumentaire sur le fait que les jeunes adultes sont parfaitement capables d’être responsables avec leurs finances.

Ceci dit, quand on est jeune, nos revenus sont généralement au plus bas et on est très vulnérables à une période de malchance. Une carte de crédit, c’est aussi une sécurité qui donne un répit si les choses tournent mal.

C’est quelques épiceries de plus pour manger pendant qu’on cherche un emploi alors qu’on s’est fait renvoyer sans préavis.

C’est la possibilité d’acheter quelque chose dont on a vraiment besoin et de le faire en ligne parce que c’est 4 fois plus cher au magasin du coin.

C’est quelque chose qui peut couvrir les dépenses en attendant la date exacte où prêts et bourses vont rentrer, histoire de ne pas prendre une job étudiante qui va vous empêcher de faire vos lectures et ruiner votre cote R.

C’est quelque chose pour se payer un.e psychologue quand on réalise qu’on ne va vraiment pas bien et que ça vaudrait la peine de s’endetter un peu au lieu de s’enfoncer dans le noir.

Le dernier point, je l’ai vécu personnellement alors vous excuserez à quel point j’assume ma position sur les cartes de crédit. Je comprends les boomers qui m’ont mis en garde contre cette acquisition. C’est un outil financier et si on l’utilise mal, ça peut facilement se retourner contre nous.

Cela dit, si vous vous organisez un peu, votre âge ne changera rien au fait que ce soit quand même très utile.