Payer en petits versements: une perte de temps et d’argent?

Si vous vous êtes mis à magasiner en ligne plus souvent depuis le début de la pandémie, comme 47% des Canadiens, peut-être avez-vous remarqué l’apparition de nouvelles options, lorsque vient le temps de payer. Paypal, Visa, Mastercard ou, gamechanger, l’option de payer en plusieurs versements égaux, à travers des applications comme Sezzle, Paybright ou Afterpay.

Certes, l’offre est alléchante. Mais comment fonctionnent ces options de paiement en versements, et en valent-elles la peine?

Il faut dire que dans la dernière année, les compagnies de paiement par versements ont gagné du terrain. Certaines personnes se retrouvent avec un budget plus restreint et n’ont plus l’option de faire leur shopping en magasin. S’associer avec des marchands en ligne a beaucoup de sens pour ces compagnies. Résultat, plutôt que de payer un manteau 400$ d’un coup, on peut effectuer quatre paiements de 100$ en six semaines. Le montant est directement débité de votre compte, ou de votre carte de crédit, donc le processus est automatisé et simple à utiliser.

De plus, la plupart de ces entreprises offrent des paiements sans intérêts ou sans impact sur votre cote de crédit. Tant que les paiements sont effectués dans les délais convenus.

Bien entendu, les premiers à adopter ces possibilités de paiement sont les milléniaux et la génération Z, pour qui l’internet est une seconde nature. De plus, ils sont confrontés à un désavantage financier notable: le ratio de la dette par rapport au revenu est estimé à 216% pour les milléniaux, selon un sondage KPMG. Avec le coût de la vie qui ne cesse de grimper, surtout depuis le début de la pandémie, étaler ses paiements peut sembler être la solution sensée pour pas mal de gens.

Et si ces options numériques sont nouvelles, le principe derrière est très vieux. Les paiements par versements étaient coutume dans beaucoup de magasins à grande surface, comme Sears. Encore aujourd’hui, lorsqu’on achète des produits plus dispendieux comme des meubles ou des électroménagers, ou encore une voiture, il est possible de payer en plusieurs versements.

Admettons que vous voulez acheter un nouveau kit pour prendre un beau selfie post-vaccination. Vous trouvez sur une boutique en ligne tout ce qu’il vous faut: une paire de sneakers, de jolis jeans et un t-shirt. Total=300$.

Si vous choisissez l’option de payer en versements, il faudra vous inscrire au service avec lequel fait affaire la boutique où vous achetez. Vous ferez un premier paiement au moment de l’achat, et les items vous seront acheminés. La semaine suivante, un autre 75$ sera prélevé de votre compte, et ainsi de suite jusqu’à ce que le paiement complet soit effectué. Pendant ce temps, le marchand aura déjà reçu, au moment du premier paiement, la totalité de votre facture, qui aura été payée par Sezzle ou autres Paybright.

Pour réaliser un profit, la compagnie de paiement par versements prend un petit pourcentage de toutes les ventes effectuées à travers son service, ainsi qu’avec les frais de retard sur les paiements.

Comme toujours, ça dépend de vous. Si vous êtes dans une situation où vous avez besoin de quelque chose rapidement, mais que vous n’avez pas l’entièreté de la somme à ce moment-là, ça peut être une bonne option si vous savez que vous recevrez sous peu une somme qui couvrira le solde. Mais si c’est simplement par coquetterie, disons une nouvelle paire de sneakers alors que vous en avez déjà une dizaine, peut-être que c’est pas le choix le plus judicieux.

La crainte que soulèvent les experts au sujet des compagnies de paiement par versements c’est qu’elles incitent à l’achat à crédit, ce qui peut placer certains acheteurs dans des situations financières précaires. Ça joue aussi avec notre psychologie de consommateur: l’item hors de prix nous semble soudainement beaucoup plus abordable, si on peut étaler le paiement sur plusieurs semaines, voire plusieurs mois! Mais au bout du compte, le t-shirt à 200$ vous coûtera tout aussi cher, même si vous avez fait quatre paiements de 50$.

Comme lorsque vous faites n’importe quel achat, il faut vous assurer que l’item vaut son prix et que vous en ayez réellement besoin. Et ça ne veut pas non plus dire que vous pouvez vous acheter quelque chose qui est hors de votre budget, simplement que le budget s’étend sur une plus longue période.

En somme, les options de paiement par versements sont un outil qui peut être bénéfique dans certaines situations, mais ce n’est certainement pas une béquille financière. Et si vous l’utilisez ainsi, vous vous retrouverez dans la même situation que si vous aviez tout acheté sur le coup!