Quatre95 et la Banque Nationale s’unissent pour vous aider dans vos projets d’achat d’une propriété.

Chère Madame Bidou,

Ça fait bientôt cinq ans que je suis avec ma blonde. Tout allait bien jusqu’au moment où on est allés bruncher avec des amis du cégep qui viennent tout juste de s’acheter un condo. Il est super beau, et ils ont l’air vraiment heureux. En revenant du brunch, ma blonde et moi, on se disait que nous aussi, on aimerait ça être propriétaires et ne plus avoir peur de la prochaine augmentation de loyer ni d’avoir à attendre vraiment longtemps avant que la toilette soit réparée parce qu’elle n’arrête pas de couler.

Mais on n’a pas une cenne! Presque pas une cenne.

On a quand même de bons salaires, rien à tout casser, mais rien de trop gênant non plus. On a des dettes étudiantes (qui n’en a pas?), mais on a vraiment de la misère à mettre de l’argent de côté. Ensemble, on a peut-être 5 000 $ de côté? Non, je ne sais pas pourquoi j’essaie de vous mentir, Madame Bidou : on a plutôt 3 000 $… OK, OK : on a 2 000 $… en remboursement d’impôt qu’on devrait recevoir au mois d’avril (en tout cas, c’est ce que m’a dit mon oncle, qui fait ses propres impôts et qui a regardé mes papiers).

Mes amis m’ont dit qu’ils avaient reçu une partie de leur mise de fonds de leurs parents. Ils sont chanceux!

J’aimerais bien faire la même chose, mais mes parents… ils n’ont pas trop, trop d’argent… et en plus, étant donné tous les lifts qu’ils m’ont donnés plus jeune, je ne me sens pas à l’aise. C’est gênant. Ça me donne l’impression de ne pas vraiment commencer ma vie d’adulte si je dois encore demander de l’aide à mes parents. Et puis, est-ce que leur demander de l’argent, ce serait profiter d’eux?

S’ils acceptent de nous aider, est-ce que c’est quand même nous qui allons être les propriétaires? Est-ce qu’ils vont nous demander des intérêts?

J’suis vraiment mélangé, pis j’ai pas envie d’avoir l’air d’un profiteur ni de quelqu’un qui n’est pas à son affaire.

Que feriez-vous à ma place, Madame Bidou?

Un futur propriétaire qui n’a pas de cash

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Cher futur propriétaire qui n’a pas de cash,

Je vous rassure : j’ai déjà été cette future propriétaire qui n’a pas de cash. Et moi aussi, j’étais mélangée et mal à l’aise de demander de l’aide à mes parents.

Vous dites que vous avez peur de donner l’impression de vouloir profiter d’eux. Déjà, le fait que vous vous questionnez à ce sujet indique que vous avez de bonnes intentions. Vos parents le ressentiront, et ce sera plus facile pour tout le monde. C’est normal d’être mélangé. Vous vous apprêtez à faire l’une des transactions financières les plus importantes de votre vie, avec pas trop de cash, et vous voulez demander de l’aide de vos parents sur un sujet qui est généralement délicat et dont on ne parle pas assez souvent en famille. Gros contrat!

Sachez que demander de l’aide à ses parents n’a jamais tué personne, que ce soit pour un lift ou pour quelques milliers de dollars. Mais sachez aussi que vous pouvez demander de l’aide de toutes sortes de façons! En voici quelques-unes.

C’est la solution à laquelle on pense tout de suite. Vous rêvez peut-être que le chèque inséré dans votre prochaine carte de fête affiche un montant comportant beaucoup de zéros. Je vous le dis tout de suite : c’est plus efficace de le demander.

Dans mon cas, ce sont mes beaux-parents qui nous ont fait un cadeau : de l’argent pour constituer la mise de fonds dont on avait besoin et un peu plus pour couvrir les dépenses imprévues. Prenez note que si vous amassez votre mise de fonds de cette façon, votre banque pourrait vous demander une « lettre-cadeau » signée par vos parents indiquant le montant de l’argent qui est donné et que vous n’avez aucune obligation de rembourser.

Si vous vous prenez à l’avance, vous pourriez mettre l’argent que vos parents vous donnent dans un REER. De cette façon, l’argent qui est mis dans votre REER va diminuer l’impôt que vous avez à payer et peut-être vous donner droit à un remboursement (à voir avec votre gentil comptable… et non votre oncle). Et, bien entendu, vous allez utiliser cet argent pour votre mise de fonds.

Mais ce n’est pas tout. Vous pouvez par la suite retirer le montant du cadeau de votre REER (à certaines conditions) et vous en servir aussi pour votre mise de fonds. On appelle ça le régime d’accession à la propriété (RAP), et ça vous permet de retirer de l’argent de votre REER pour le destiner à l’achat d’une propriété. Prenez note que ce n’est pas de l’argent magique : ce que vous retirez grâce au RAP doit être remboursé dans votre REER sur une période de 15 ans.

Peut-être que cette solution s’applique un peu moins à votre situation, mais j’ai un couple d’amis (en vieillissant, on accumule les couples d’amis) qui a reçu son héritage à l’avance. Soyez toutefois conscient que ça peut devenir un sujet sensible si vous avez des frères et sœurs.

J’ai un (autre) couple d’amis qui est retourné vivre chez ses parents pendant un an pour économiser l’argent nécessaire pour la mise de fonds. Ça peut être une bonne solution si vous pensez acheter à moyen terme et que retourner au foyer familial peut vous aider à épargner pour votre mise de fonds. Si vous avez une bonne relation avec vos parents et qu’ils ont un lave-vaisselle (parce que sinon, ils vont vous demander constamment de faire la vaisselle), tant mieux. Mais ce n’est pas une solution pour tout le monde. Personnellement, j’ai une excellente relation avec mes parents, mais j’aurais eu de la difficulté à me faire dire de me ramasser à mon âge.

Oui, moi aussi, je trouve qu’il y a trop d’émissions de téléréalité… jusqu’à ce que je passe mon dimanche après-midi à regarder des reprises d’émissions de rénovation et à juger les choix de décorations et de couleurs de peinture des propriétaires à l’écran (eh oui, je ne suis pas parfaite). Pourquoi je vous parle de ça? Peut-être que l’un de vos parents est bricoleur et qu’il pourrait vous aider à mettre au goût du jour une maison qui coûte 20 000 $ ou 30 000 $ de moins que votre maison idéale. Ça vous permettrait ainsi d’économiser sur la mise de fonds, sur les droits de mutation immobilière (gentiment appelés « taxe de bienvenue »), ainsi que sur les taxes municipales et scolaires. Car moins la maison vaut cher, moins cher vous coûtent les taxes municipales et scolaires.

Si lorsque vous parlez d’argent dans votre couple vous réagissez comme un chat qui s’apprête à être lavé dans un bain, parler de gros sous avec vos parents, ce sera vous sentir comme un chat qui doit aller chez le vétérinaire.

Mais comme je vous ai dit, j’ai demandé de l’aide à mes parents et on a tous survécu!

Si vous avez une bonne relation avec vos parents, la meilleure façon de vous y prendre, c’est d’y aller le plus directement possible. Ils se doutent déjà que vous n’avez pas assez d’argent pour constituer une mise de fonds hypothécaire et ils en ont même peut-être déjà discuté entre eux. Ne tournez pas autour du pot : dites-leur le montant dont vous auriez besoin. Ils vont vous dire s’ils peuvent ou non vous aider financièrement et jusqu’à quelle hauteur. Soyez très clair dès le début à propos des modalités de l’aide financière (cadeau, prêt, montant, etc.).

Peut-être qu’en ce moment, vous jouez ce scénario dans votre tête et que ça vous fait grincer des dents. Mais restez calme. Tant que c’est fait dans le respect, ça se passera bien.

Bien sûr, et j’espère que ce conseil vous sera inutile, ne les pressez pas! Et respectez la limite qu’ils vont vous donner!

Vous avez dit dans votre lettre que vous êtes gêné de demander de l’aide à vos parents. Je ne sais pas si vous êtes parent vous-mêmes, mais dès le premier cri à la naissance de son enfant, un parent l’aime instantanément et a envie de tout lui donner (même s’il s’apprête à lui voler trois ans de nuits de sommeil et qu’à l’adolescence, il ou elle ne va toujours pas reconnaître tout ce qu’on fait pour lui ou elle, mais bon : ça finit par passer). Cela dit, chaque parent aide à sa façon et au mieux de ses capacités. Prenez-le pas personnel si vos parents disent non. Au pire, ça vous fera grandir en tant que famille et vous aurez eu le courage d’avoir une discussion pas toujours évidente. Bravo!

Et s’ils vous aident, pourquoi ne pas les remercier en leur cuisinant un souper-surprise ou en les emmenant camper à leur endroit favori sans qu’ils aient à vous le demander? C’est pas obligatoire, mais ça sera apprécié!

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Vous aimeriez vraiment devenir propriétaire, mais vous vous demandez comment y arriver? La Banque Nationale est là pour répondre à vos questions.