Mettre de l’argent dans un REER, est-ce que c’est pour moi?

En février, il y a bien un mot de quatre lettres auquel personne ne peut échapper. Vous devez l’avoir vu et entendu au moins une dizaine de fois… Non, pas LOVE, mais bien REER. Courriels promos de votre banque, conversation deep avec votre père, bref vous ne pouvez pas échapper à ce terme qui a le don de faire feeler cheap si vous n’avez pas encore utilisé vos cotisations.

Par contre, avant de paniquer, il faut savoir qu’un REER n’est pas fait pour tout le monde et ça peut être avantageux de ne pas cotiser. Pour ceux qui angoissent en voyant approcher la date limite du 1^er mars, voici quelques cas de figure et comment ça pourrait affecter votre envie de cotiser à votre REER.

Vu le taux d’intérêt moyen de 20% sur les achats par carte de crédit que vous ne remboursez pas en totalité, ça serait plus pertinent de mettre votre dette à 0 avant de cotiser à un portefeuille équilibré qui risque de vous rapporter que 0,40% mensuellement.

Par contre, si vous coupez dans les achats douteux impulsifs sur Wish, vous allez pouvoir accumuler un bon montant à placer pour vos vieux jours. De plus, si vous n’avez pas utilisé vos droits de cotisation des années précédentes, vous allez pouvoir les récupérer!

Si vous êtes du genre à vivre dans le moment présent et croyez que le réchauffement climatique pourrait venir ternir votre retraite de snowbird, le REER est peut-être moins pertinent pour vous. Dans ce cas, il existe aussi le compte d’épargne libre d’impôt qui vous permet d’épargner de l’argent, sans que vous soyez obligé d’attendre d’avoir des cheveux blancs pour pouvoir y toucher. Vous pouvez retirer du compte quand vous voulez et vous ne paierez pas de pénalité (tout le contraire du REER). De plus, vous ne perdez pas vos droits de cotisations si vous décidez de retirer un montant pour organiser un gros party une fois la pandémie terminée!

Malgré les cours via Zoom, l’université coûte encore le même prix. Et si vous avez de grandes aspirations académiques pour votre enfant, il serait important de commencer à épargner dès maintenant. Ainsi, si vous mettez de l’argent dans un Régime enregistré d’épargne études (REEE), «le gouvernement fédéral verse l’équivalent de 20% du montant cotisé par les parents pour chaque enfant, et le provincial, de 10%. L’aide gouvernementale est plafonnée à 750$ par année (500$ d’Ottawa, 250$ de Québec) et à 10 800$ sur la durée d’un REEE (7200$ d’Ottawa, 3600$ de Québec)». Quelqu’un a dit «argent gratis»?

Avez-vous la chance d’avoir un bonus annuel comme complément à votre salaire? Si oui, vous n’êtes pas obligé de l’utiliser pour une dépense frivole comme Clark Griswold. Tout comme votre salaire, votre prime est imposable! Par contre, quelques semaines avant de la recevoir, votre entreprise pourrait vous offrir de la déposer dans un REER. Ainsi, c’est le moment de saisir votre chance si vous ne voulez pas voir une grosse partie s’envoler en impôts!

Si votre salaire a augmenté pendant cette année de misère qu’était 2020, vous pourriez avoir une surprise en 2021. En effet, vous pourriez vous retrouver dans une nouvelle fourchette de taux d’imposition et devoir une plus grosse partie de votre revenu au fisc.

Par contre, si vous cotisez à votre REER, vous pourrez alors soustraire les montants cotisés de votre salaire annuel et ainsi payer moins d’impôt sur le revenu!

Le REER ne sert pas juste à financer l’achat d’un futur dentier, il pourrait aussi vous aider à réaliser l’achat le plus important de votre vie: une maison (ou condo pour les éternels célibataires). Grâce au régime d’accession à la propriété (RAP), vous pouvez retirer jusqu’à 35 000$ de votre REER pour financer l’achat d’une première propriété. Même si vous devrez éventuellement remettre cet argent dans votre REER, il y a de fortes chances que vous ne soyez pas perdant au jeu si vous décidez de vendre (en autant que les tendances du marché se maintiennent ;-) !