Quand on parle d’assurance-vie, on se rappelle facilement les soaps américains où une jeune femme marie un riche homme d’affaires pour ensuite l’assassiner en faisant passer ça pour une crise cardiaque et encaisser l’assurance-vie de plusieurs millions de dollars. On pense aussi aux vedettes américaines qui ont marié quelqu’un de beaucoup plus jeune qu’elles, qui a tout hérité et se retrouve en conflit avec une progéniture en beau joualvère, qui lave son linge sale dans les journaux à potins.

Pour le commun des mortels, à quoi sert une assurance-vie? Est-ce que c’est une façon de laisser un héritage à ses enfants ou sa famille? Est-ce que ça vous mettrait à risque de vous faire assassiner? (Ça ne devrait pas.)

L’assurance-vie sert à fournir un montant d’argent non imposable à vos bénéficiaires en cas de décès. Par exemple, vos héritiers. Donc, oui, dans un sens, c’est une façon de laisser un héritage. Mais le but est surtout de couvrir une multitude de frais que vous allez aussi laisser à vos héritiers, comme vos paiements hypothécaires, qu’un conjoint serait incapable d’assumer seul si vous décédez inopinément.

C’est sûr que ça fait cher payé si vous ne mourez pas et que votre couverture se termine. Mais d’un autre côté, ça signifie que vous avez la santé (maudits chanceux) et, comme les compagnies se plaisent à le dire, «la tranquillité d’esprit».

Prenons un exemple. Jean-Christophe a 30 ans et un enfant. Lui et sa conjointe viennent d’acheter une maison, pour laquelle ils s’endettent de 400 000 $. La famille possède aussi une voiture Tesla, une petite récompense qu’ils se sont offerte après avoir obtenu une promotion. Ils ont choisi une assurance-vie temporaire (j’y reviendrai) pour couvrir leurs dettes et pour que leur enfant ait une coquette somme pour débuter sa vie s’il avait la malchance de perdre ses parents.

Prenons un autre exemple. Jeanne a 45 ans et prend soin de sa sœur plus jeune, qui est incapable de travailler. Jeanne travaille dans un commerce de son quartier, c’est l’fun mais pas super payant. Elle a tout de même une assurance-vie pour sa sœur, pour qu’elle puisse conserver leur condo et embaucher des soins à domicile si jamais elle décédait.

Avant d’entamer vos démarches pour acheter une assurance-vie, vérifiez si vous êtes couvert par une assurance à votre travail et ce qu’elle inclut exactement. Informez-vous aussi sur les différents types d’assurance-vie.

La plus populaire et la plus abordable est l’assurance-vie temporaire. Comme son nom l’indique, elle est… temporaire. Ça veut dire que vous allez probablement payer une vingtaine de dollars chaque mois pendant 25 ans et ne jamais rien empocher. (Mais n’oubliez pas la tranquillité d’esprit!) Si vous décédez pendant cette période, vos bénéficiaires obtiendront une coquette somme.

Une assurance-vie permanente sera effectivement permanente, mais ça ne vous coûtera pas le même prix! Je vous conseille aussi de bien lire et comprendre votre contrat, si vous vous rendez jusque-là, pour voir quelles conditions doivent être remplies pour que le montant soit bel et bien versé advenant un décès.

Pour payer moins cher.

Le coût d’une assurance-vie varie selon votre âge, votre sexe, votre état de santé, vos antécédents médicaux et votre style de vie. Par exemple, si vous achetez ça à 25 ans, rendu à 50 ans, vous avez encore de bonnes chances d’être vivant. Les petits bobos ont aussi tendance à se déclarer un peu plus tard, et ils seront pris en compte dans le calcul de votre éligibilité et vos paiements.

La plupart des compagnies feront un bilan de santé, en envoyant une infirmière ou un infirmier chez vous et ça peut inclure un questionnaire et un prélèvement sanguin. Si vous souffrez de la phobie des aiguilles, mieux vaut être prévenu!

Et parfois ça prend pas grand-chose pour éveiller les soupçons. Si vous avez passé un examen médical récemment ou si vous avez un problème de santé diagnostiqué, mental ou physique, vous êtes mal barré. (C’est un fait vécu!)

Non! Sauf si vous êtes hyper endetté et laisserez un être vulnérable sans le sou, alors oui, là peut-être un peu. Mais chaque situation est particulière, donc on vous juge, mais juste un peu.

Il faut tenir compte du fait que c’est une dépense que vous ne récupérerez probablement pas. Feriez-vous mieux d’économiser tout ça et de le faire fructifier? Peut-être! Si vos grands-parents et arrière-grands-parents vivent tous jusqu’à 100 ans et que vous ne pratiquez pas le bungee quotidiennement, vos chances de vivre vieux sont probablement très bonnes.

Si vous n’avez pas d’héritier en vue ou que vous n’avez que peu de possessions matérielles, ou encore si vous êtes indépendant financièrement, je ne vois pas pourquoi vous vous encombreriez d’un paiement mensuel de plus.