Comment mettre ses finances en commun lorsqu’on est en couple?

C’est la Saint-Valentin. Il a choisi votre restaurant préféré. Vous êtes attablé devant une entrée exquise, un mélange de saveurs si original et complexe que vos papilles ne savent plus où donner de la langue. La soirée est parfaite. Il s’approche de vous et ses lèvres s’entrouvrent pour vous poser LA question :

« Est-ce qu’on ouvre un compte conjoint? »

Vous pensiez qu’il ne vous le demanderait jamais. Mais maintenant… quoi répondre?

La réponse courte, c’est : peu importe ce que vous choisirez, l’important, c’est de prendre la décision à deux, sans que personne ne se sente lésé.

Pour la réponse longue, il vous faut lire un peu plus loin.

Durant les premiers mois d’une relation, un couple devrait y penser à deux fois avant de mettre ses finances en commun. Ça inclut les achats importants et la création d’un compte conjoint (même si vous habitez ensemble). Si vous réalisez après quelques mois d’idylle que votre douce moitié a la fâcheuse habitude de couper ses ongles d’orteils au-dessus du bain (au moment où vous prenez votre bain) et que c’est un deal breaker, vous serez soulagé de savoir que vous n’aurez pas besoin d’attendre six mois et de passer trois fois chez le notaire avant de dénouer vos vies (et vos finances).

Lorsque vous commencez à vivre ensemble, vous allez inévitablement discuter de la façon dont vous allez vous séparer les dépenses.

À ce stade-ci, il y a deux grandes écoles : celle qui sépare tout moitié-moitié et celle qui sépare tout au prorata du salaire de chacun. Les deux se valent, mais n’oubliez pas de diviser selon le salaire net plutôt que selon le salaire brut. Sinon, celui des deux qui gagne le plus haut salaire sera désavantagé.

Soyez justes l’un envers l’autre. Si l’un des deux est culturiste et qu’il doit manger 10 000 calories par jour, c’est normal qu’il contribue davantage à l’épicerie.

Mais qu’en est-il des factures communes? Le plus juste (mathématiquement), c’est de vous séparer les factures et de virer votre portion à celui ou celle qui fera le paiement.

Établissez un calendrier de paiements, ça vous permettra d’éviter la valse des « tu me dois ».

Saut dans le temps, ça fait maintenant un an que vous vivez ensemble. Vous êtes maintenant désignés « conjoints de fait » aux yeux de la loi. Toutes mes félicitations, vous avez traversé une étape importante. Vous connaissez maintenant vos qualités et vos défauts. (Oui, vous aussi vous avez des défauts. Ne croyez pas que je n’ai pas remarqué que vous sortiez un nouveau verre chaque fois que vous vous servez un verre d’eau.)

À cette étape-ci, l’idée d’ouvrir d’un compte conjoint va vous trotter dans la tête, notamment si vous comptez acheter une maison à deux. Le compte conjoint est aussi indiqué pour économiser en vue d’un gros projet de couple (voyage, enfant, condo en Floride). C’est aussi une solution simple pour payer les dépenses communes.

Méfiez-vous cependant! En cas de séparation, vous vous exposez à ce que le compte puisse être vidé par votre ex-douce moitié avant que vous n’ayez le temps de dire « est-ce que tu gardes les linges à vaisselle? ». Et, en cas de décès, le compte pourrait être bloqué pendant une certaine période.

Oh, j’oubliais. Au moment où vous passez chez le notaire pour l’achat d’une maison, assurez-vous de bien indiquer qui a fourni la mise de fonds, à quel pourcentage, et comment sera divisée l’hypothèque.

Le mariage et les enfants apportent une nouvelle dynamique dans un ménage. De couple, vous devenez une famille. Et une famille est une entité qui dépasse chacun des membres du couple. Sans contrat prénuptial, vos biens, vos dettes et vos salaires se combinent. Ce qui appartient à l’un appartient à l’autre. Bref, si vous achetez une voiture à votre épouse, vous vous achetez la moitié d’une voiture. Et si votre conjoint doit 50 000$ d’impôts impayés, ça devient aussi votre dette, en partie.

Le moment est bien choisi pour réviser vos assurances, faire un testament et investir à deux dans votre retraite.

Mais n’hésitez pas à garder un certain « jardin secret » dans vos finances. Nous n’avons pas tous les mêmes désirs, les mêmes passions. Si tout est lié, vous devrez discuter de (et peut-être justifier) chaque dépense. Alors que si chacun conserve un montant qu’il peut le dépenser comme bon lui semble, ça donne une certaine liberté. Notamment pour un cadeau de Saint-Valentin…

Combiner ses finances de couple, c’est prévoir le pire au moment où on est à notre meilleur. Et profitez-en, pensez à l’avenir, c’est aussi se donner l’occasion de rêver ensemble.