Est-ce que je suis trop endetté.e pour mon âge?

La question de l’endettement nous touche tous (à moins que nos parents soient vraiment très riches, comme tous les problèmes de la vie, dans le fond).

Je suis dans le même bateau; j’ai commencé 3 programmes d’université différents avant de finir un baccalauréat à des heures de chez mes parents, puis je suis allé à l’École nationale de l’humour, une école privée, le tout sur les prêts et bourses.

Sans vous donner de chiffres, disons que je ne crains pas tant qu’un bandit vole mon identité, ça serait vraiment lui le pire.

Mais est-ce que j’ai raison de manquer d’air en pensant à mon ratio d’endettement? Et vous, êtes-vous plus endettés que la moyenne des gens de votre âge?

Pour le savoir, plusieurs outils en ligne nous aident à mesurer notre taux d’endettement. Je les teste pour vous, question de vous sauver un ti peu d’anxiété.

Selon Statistique Canada, la moyenne d’endettement par groupe d’âge en 2019 ressemblait à ça :

Ces données incluent les prêts hypothécaires, dette de carte de crédit, marge de crédit, dettes d’étude, prêts auto… bref, toutes les dettes.

On va se le dire, la seule raison expliquant que la dette moyenne des 35 ans et moins n’est pas plus élevée, c’est que de moins en moins de monde a les moyens de s’acheter une propriété avant 35 ans.

En passant, ces chiffres-là datent de 2019, soit avant la pandémie, et surtout, avant l’immense crise inflationniste qui s’en est suivie. Il ne fait aucun doute que les chiffres du prochain recensement seront encore plus élevés. C’est pas votre faute; le prix de TOUT a explosé, et les revenus n’ont pas suivi.

Après tout, avoir 70 000$ de dettes quand on gagne 130 000$ par année, c’est pas la même chose qu’avoir 70 000$ de dettes quand on gagne 50 000$.

Aussi, ça ne nous dit rien sur NOTRE situation financière. Même si on est dans la moyenne, faut aussi se rappeler que le Canada est le pays du G7 avec la population la plus endettée personnellement (pour une fois qu’on bat les États-Unis… à part dans la durée de vie, j’veux dire).

Une mesure plus intéressante, c’est le ratio d’endettement. Une foule d’outils en ligne peuvent vous aider à le calculer (suffit de googler « ratio d’endettement »), mais la formule est simple : il suffit de diviser ce que vous payez mensuellement en dette et en loyer (en incluant les paiements de carte de crédit, de prêt auto ou hypothécaire, vos remboursements de prêts étudiants, etc.) par votre revenu mensuel.

Ça vous donnera le pourcentage de votre revenu qui va à vos dettes.

De 30% à 35%, ça va. Mais en haut de 40%, ça commence à être plus inquiétant.

Pourquoi? Parce qu’en haut de 40%, les institutions financières deviennent plus frileuses à l’idée de vous prêter de l’argent, que ça soit pour un prêt auto ou un prêt hypothécaire, par exemple.

Puis, au-delà de ça, c’est beaucoup de dettes, et ça peut être étouffant à rembourser.

Si vous êtes au-dessus du fameux 40%, il existe des solutions (autres que de pleurer dans un coin en hyperventilant).

La première chose à faire va peut-être s’avérer un petit peu stressante sur le coup, mais ça va vraiment calmer vos angoisses une fois que ça va être fait : il faut dresser une liste de toutes vos dettes, et les classer par taux d’intérêt et par montant dû.

Par exemple, si vous devez 15 000$ en prêts étudiants (on vous explique d’ailleurs comment effacer 15% de ces dettes dans cet article), mais 9000$ sur votre carte de crédit, il est probablement quand même préférable de rembourser la carte de crédit en premier. Au moment d’écrire ces lignes, le taux d’intérêt des prêts étudiants est à 7,7%. C’est beaucoup, mais minime comparé au taux d’intérêt sur les cartes de crédit qui est souvent près de 20%.

Dans l’exemple qu’on vient de donner, l’intérêt sur votre prêt étudiant serait d’environ 1200$, alors que l’intérêt sur votre carte de crédit frôlerait les 2000$.

Ensuite, il faut ralentir l’endettement. Si vous êtes déjà endetté, essayez de réduire vos dépenses autant que possible (et raisonnable), et surtout, éviter d’accumuler de nouvelles dettes. Pouvez-vous garder votre voiture plus longtemps? Acheter un meuble d’occasion au lieu d’en acheter des nouveaux? Réduire les sorties au restaurant?

Finalement, si la situation vous dépasse, l’idéal, c’est de s’adresser à des professionnel.le.s. Ils et elles peuvent vous aider à faire l’état de votre situation, et surtout, vous guider à travers les mécanismes qui peuvent vous permettre de vous en sortir.

Bon courage!