Est-ce que je peux améliorer ma cote de crédit?

On entend tellement d’histoires sur la cote de crédit qu’on ne sait plus ce qui est vrai ou faux.

« Une cote de crédit, c’est comme une montagne de ski sans chair-lift : une fois descendue, c’est quasi impossible à remonter. »

« Pour connaître ta cote de crédit, paraît qu’il faut escalader une montagne au Tibet pis pour aller voir un moine qui va la lire dans tes relevés de REER. »

Bref, c’est presque aussi mystérieux que la fameuse cote R au cégep. J’ai jamais compris le calcul supposément scientifique qui nous donnait la cote dans notre bulletin. Pour être franche, j’ai arrêté de comprendre les calculs quand y a commencé à avoir des lettres dedans. Donc le calcul de la cote de rendement au collégial, j’me suis même pas essayé!

La différence, c’est que je pouvais me foutre de ma cote R : être poche en philo, ça avait beau affecter mystérieusement ma cote R, ça ne m’empêchait pas d’acheter une maison. C’est pour ça que, contrairement au cégep, j’aimerais bien comprendre ce qui fait baisser ma cote de crédit.

Quand je dis « comprendre le calcul », je veux plutôt dire « m’arranger pour que le résultat soit pas pire ». Parce que le calcul, on sait sur quoi il est basé, mais on ne le connaît pas.

D’après le site des professionnels en services financiers, « payer son solde à temps est important pour la cote de crédit, mais cela ne compte que pour 35 % de cette dernière. Il y a également quatre autres facteurs déterminants. »

Voici les autres facteurs de l’équation :

L’utilisation du crédit (30 %)

La durée des antécédents de crédit (15 %)

Le nombre de demandes de renseignements sur votre dossier de crédit (10 %)

Les types et la variété de crédit dont vous disposez (10 %)

Ce qui me rassure là-dedans, c’est que pour l’instant, je comprends tous les mots!

D’après Brian Betz, conseiller en prêts de l’agence de crédit Money Mentors, conserver nos cartes et notre marge de crédit trop près du maximum permis nuit à notre cote. Les banques vont penser qu’on est pris au cou et seront plus réticentes à nous prêter de l’argent, même si on paye notre solde au complet avant la date d’échéance chaque mois.

Le gouvernement du Canada suggère même de n’utiliser que 35 % du crédit dont on dispose. Donc si on a une limite de 10 000$ sur notre carte de crédit, on ne devrait pas mettre plus de 3500$ dessus chaque mois (god, je m’en viens donc ben bonne en calcul!!).

D’ailleurs, si vous n’êtes pas un cliqueux compulsif et que vous avez tendance à ignorer les petites lignes bleues sous le texte, je vous conseille quand même de cliquer sur le lien ci-haut menant au site de l’Agence de la consommation en matière financière du Canada (je sais, ça vous donne zéro envie de cliquer). Vous trouverez tous les trucs du gouvernement du Canada pour améliorer votre cote de crédit : y a pas meilleure référence! Tiens, je vous remets même le lien ici.

Annuler une carte de crédit peut avoir une incidence négative sur notre cote de crédit.

Plus longtemps on conserve un compte de crédit ouvert et en utilisation, mieux ce sera pour notre cote de crédit. Les comptes récents nuisent aussi à notre cote.

Il faut donc dire non au petit monsieur à la sortie du Costco qui nous promet quatre pizzas congelées si on signe pour avoir une carte de crédit du magasin (true story!). Quatre pizzas, ça ne vaut pas une entorse à mon historique de crédit… Huit peut-être, mais pas quatre!

Si on fait trop de demandes pour connaître notre dossier de crédit, les institutions penseront qu’on est dans une impasse financière. Il faut donc faire attention, entre autres, quand on se cherche un logement. Plusieurs propriétaires vont faire une enquête de crédit. Essayez de limiter les demandes à seulement un ou deux appartements que vous aimez vraiment.

D’après Conseiller.ca, « il est préférable d’avoir une hypothèque, une marge de crédit ou un prêt auto plutôt qu’une poignée de cartes de crédit. Si vous ne disposez que des cartes, vous pourriez ajouter une marge de crédit et y transférer certaines transactions. » Bref, ne mettez pas tous vos œufs dans le même compte! Et aussi, ne mettez pas d’œufs dans vos comptes, vous risquez de briser le guichet.