Est-ce que ça vaut la peine de renégocier mon hypothèque en ce moment?

Avec des taux hypothécaires au plancher, la période est tout indiquée pour contracter un prêt hypothécaire. Mais si vous avez déjà un prêt hypothécaire, avec un taux plus élevé, est-ce une bonne idée de renégocier?

À première vue, il peut sembler que oui. Après tout, ça pourrait vous permettre de payer une plus grosse part de capital, moins d’intérêts et vous pourriez même profiter de la différence pour rembourser votre prêt plus tôt.

Si vous avez opté à l’origine pour un prêt ouvert, vous pouvez profiter de la manne et renégocier votre taux, sans payer de pénalité pour remboursement anticipé.

Cependant, renégocier un prêt fixe fermé occasionne certains frais, plutôt élevés, qui peuvent fortement influencer votre décision.

Voici un survol de ces frais:

– La pénalité pour remboursement anticipé: en général, elle est soit l’équivalent de trois mois de frais d’intérêt; ou la différence entre le taux d’intérêt initial et le taux d’un nouveau prêt, multipliée par le nombre de mois restant jusqu’à l’échéance du contrat. C’est la valeur la plus élevée qui l’emporte.

– Les frais d’évaluation: il est possible que votre bien hypothécaire soit réévalué à sa valeur actuelle pour déterminer si le prêt est toujours «une bonne affaire» pour la banque.

– Les frais de quittance: ce sont les frais de notaire, mais si vous changez d’institution, ils pourraient vous être remboursés.

Ces frais varient beaucoup selon votre situation et peuvent s’élever à plusieurs milliers de dollars. Donc, avant d’aller de l’avant, assurez-vous d’avoir en main toute l’information de la part de votre prêteur.

Comparez le chiffre fourni par votre prêteur aux économies possibles avec un changement de taux. Vous pouvez aussi calculer vous-même avec un outil de calcul. Vous verrez alors si un de ces deux choix est nettement plus avantageux.

Mais qu’arrive-t-il si les deux chiffres sont plutôt rapprochés? Le premier instinct serait de conserver votre prêt tel qu’il est.

Si vous n’aimez pas particulièrement les marathons de courriels avec la banque, c’est probablement le choix le plus sensé. Par contre, si vous ne craignez pas les négociations, vous pourriez réussir à faire baisser certains frais. Voici comment:

1– Magasinez

Au moment de renégocier votre hypothèque, n’hésitez pas à soumettre votre dossier auprès d’une autre institution. Elle pourrait vous offrir de payer une partie des frais pour que vous contractiez un prêt hypothécaire avec elle.

2– Rapprochez-vous le plus possible de la fin de votre terme

Cela va sans dire. Plus vous vous rapprochez de la fin de votre terme, moins vous paierez de frais. Et si vous êtes à quelques mois seulement d’un renouvellement, ils pourraient même disparaître complètement.

3– Envisagez de vous procurer d’autres produits financiers

Si vous n’avez pas encore de compte client, de carte de crédit, de prêt auto ou de marge de crédit avec votre institution hypothécaire, vérifiez si l’acquisition d’un de ces produits pourrait diminuer certains frais.

Si la renégociation de votre hypothèque vous permet d’économiser beaucoup d’argent, vous pourrez alors aller de l’avant, l’esprit libre. Avant de signer au bas du contrat, considérez cependant les points suivants:

– Si vous prenez un prêt fermé à taux fixe de 5 ans, assurez-vous que vous comptez bien demeurer dans votre maison pour les cinq prochaines années. Tout argent économisé sera perdu si vous brisez à nouveau votre hypothèque. En cas de doute, gardez votre hypothèque ou optez pour un taux variable, un prêt ouvert ou un terme plus court.

– Même si vous reprenez un prêt avec votre institution, vous avez tout de même la possibilité de négocier. Prenez le temps de regarder les taux des autres institutions.

En résumé, si vous songez à renégocier votre prêt, commencez par envoyer un courriel à votre prêteur. Demandez une explication écrite de tous les frais. Au final, la décision est mathématique, mais n’oubliez pas de calculer le temps que vous risquez de passer à négocier.