Démêler le casse-tête de l’assurance vie

Quoi de plus passionnant comme sujet que l’assurance vie? Il combine à la fois l’angoisse face à la mort ET le stress liée au magasinage de produits financiers. Du vrai plaisir en perspective!

Sans blague, je suis bien consciente que l’assurance vie est loin d’être le sujet le plus enthousiasmant au monde, mais savez-vous ce qui est bien pire? Laissez ses proches dans le trouble après notre décès. Ce n’est pas un produit financier qui rapporte, mais c’est un produit qui rassure. Encore faut-il avoir le bon…

C’est ce qui tanne un peu avec ce type de produit : non seulement il implique un magasinage ennuyeux, mais en plus, il suscite la confusion. Temporaire, à terme, permanente? Quelle assurance vie faut-il acheter, et surtout, pour quel montant?

On va essayer de mettre un peu d’ordre là-dedans.

Une assurance vie permanente est un produit assez simple. On l’achète, on fixe un montant, et ensuite, on paie la même mensualité toute notre vie. À notre décès, le montant sera remis à nos proches.

Une assurance temporaire, c’est grosso modo la même chose. La différence, c’est qu’au lieu de payer la mensualité toute notre vie, on la paie pendant un temps fixe (20 ans, 25 ans, 30 ans…). À la fin du terme, on n’est plus assuré.e.

Pourquoi choisir l’une plus que l’autre? Il y a deux raisons principales : le coût, et l’état des finances de la personne assurée.

En résumé, une assurance temporaire est généralement moins chère, pour un montant beaucoup plus important. Mais une assurance permanente, c’est aussi une promesse d’héritage.

Soyons clairs : pour la plupart des gens, une assurance temporaire répondra parfaitement à leurs besoins. Avant de finir de payer la maison, pendant que les enfants sont mineurs, l’assurance temporaire permet de s’assurer que les enfants ou le ou la conjoint.e survivant.e conservent leur train de vie pendant plusieurs années après le décès. Si le décès de la personne assurée survient après le terme de l’assurance, aucun montant ne sera légué. Souvent, une assurance vie temporaire est prise le temps de payer la maison. Une fois payée, elle sert d’héritage, tout comme les sommes accumulées.

L’assurance permanente est utile si elle répond à ces deux conditions : elle a été achetée tôt, donc la mensualité n’est pas très élevée, et elle permet de léguer un héritage.

Ce dernier produit a été particulièrement populaire chez les personnes plus âgées qui ont aussi acheté des assurances pour leurs enfants.

En résumé, une assurance vie temporaire est moins chère, pour un plus gros montant, mais elle prend fin. Une assurance permanente est plus chère, mais elle sert d’héritage.

Voici la question à plusieurs milliers de dollars. Ça dépend de votre situation.

Vous vivez seul.e, sans personne à charge, dans un appartement? Vous n’aurez besoin que de couvrir vos frais funéraires, soit probablement moins que votre salaire annuel.

Vous vivez en couple? Vous devez penser à une somme plus importante pour que votre douce moitié puisse se remettre et refaire sa vie. Si vous travaillez tous les deux, vous pouvez envisager de deux à cinq ans de salaire, tout dépendant de si vous avez une maison ou non en commun. Si l’un des deux est à la maison, ou est proche aidant.e, refaites le calcul à la hausse.

Vous avez des enfants? Assurez-vous qu’ils puissent conserver le même niveau de vie jusqu’à leur majorité. Même si votre conjoint.e travaille, il ou elle n’aura pas la même capacité de générer des revenus s’il ou elle se retrouve monoparental. Vous devrez donc calculer au minimum dix fois votre salaire annuel, en considérant que cette somme peut être placée et générer des intérêts.

En résumé, le montant varie selon les circonstances. Plus vous avez de personnes à charge ou de gens qui dépendent de votre salaire, plus vous devez prévoir une somme élevée.