De combien avez-vous (vraiment) besoin pour prendre votre retraite?

J’ai un rapport un peu spécial à la retraite. D’abord, parce que je pense que j’aime ça, travailler (go le capitalisme!), et donc l’idée de ne plus avoir des projets professionnels ne m’enthousiasme pas particulièrement. Mais aussi parce qu’il y a beaucoup de gens autour de moi qui ont travaillé tard. Genre, ma grand-mère, Agnès, qui a arrêté de travailler à 82 ans. Pour moi, la retraite c’est un projet franchement hypothétique.

Cela dit, en grande anxieuse que je suis, je ne peux pas m’empêcher de planifier en prévision de tous les scénarios possibles, dont celui d’une retraite à 60 ans, ce qui me laisserait une bonne vingtaine d’année pour fixer le plafond. Et franchement, je n’ai aucune idée de combien d’argent j’aurais besoin pour faire ça.

Surprise : je ne suis pas la seule qui a de la misère à planifier ce projet très flou. Mais rassurez-vous, il y a du monde qui ont développé des méthodes assez simples pour déterminer combien d’argent la personne moyenne aurait besoin pour prendre sa retraite. L’une d’entre elles, c’est la règle du 4%.

La règle du 4%, c’est super simple. En gros, ça implique qu’un.e retraité.e peut, chaque année, décaisser 4% des investissements qu’il a faits pour sa retraite, en s’assurant de pouvoir payer ses dépenses pour le reste de sa vie. Pour utiliser la règle, il faut donc déterminer combien d’argent on pense avoir besoin chaque année suivant la retraite, et le multiplier par 25. Par exemple, si vous estimez avoir besoin de 40 000$ par année suite à votre retraite, vous aurez besoin d’un million de dollars en investissements pour la prendre.

Cette règle-là, elle a été calculée à partir de données historiques des marchés financiers pour conclure qu’une personne qui adopte cette stratégie devrait pouvoir profiter de son épargne pendant au moins 30 ans, et ce, tout en tenant compte de l’inflation. Pas pire, hein?

Bon, si la planification de votre retraite vous semble soudainement bien simple, ne vous emballez pas trop vite. En effet, il s’avère qu’il y a un paquet de monde qui pense que cette règle-là est loin d’être parfaite et que vous devriez penser aux choses suivantes :

• L’inflation, on peut pas vraiment prévoir ça. Si elle est plus élevée que prévu, le pouvoir d’achat des retraits de 4% pourrait diminuer pas mal plus vite qu’anticipé.
• Les marchés peuvent être plutôt volatiles, comme dans le cas de crises économiques. Ce serait cool de les voir venir, mais si c’était le cas, il y aurait une couple de finance bro sur Wall Street qui perdraient leur job. Bref, si vous retirez 4% pendant une baisse du marché, vous risquez de vider votre cochon assez vite merci.
• Notre espérance de vie collective est en augmentation. Certain.e.s d’entre nous vont peut-être vivre bien au-delà de 30 ans après leur retraite. Ça, ça implique qu’il nous faudra un portefeuille plus robuste, qui pourrait financer notre mode de vie plus longtemps.
• La règle suppose un portefeuille diversifié typique d’actions et d’obligations. Si votre portefeuille est plus conservateur (ce qui veut dire que vous prenez moins de risques et qu’il y a moins de volatilité dans la valeur de vos investissements) ou plus agressif, les retraits de 4%, ça peut ne pas être la bonne méthode.

Désolée, je sais que c’est ordinaire de vous laisser là-dessus.

Entre vous et moi, malgré les nuances importantes à apporter à l’application de cette règle, je pense qu’on est d’accord que la règle du 4%, c’est un raccourci intéressant qui permet de se fixer un premier objectif approximatif, sans saigner du nez.

Et c’est déjà ça de pris.