Consolider ses finances en couple : 5 questions importantes à se poser 

La lune de miel est terminée. Vous et votre partenaire connaissez vos pires travers respectifs et avez passé au travers de quelques chicanes qui prouvent que vous devriez être capables de vous endurer encore un bon bout. Les projets d’avenir se dessinent, et vous réalisez que pour les concrétiser, il va falloir unir vos forces – et vos comptes bancaires.

Je me suis entretenue avec le planificateur financier et conseiller en sécurité financière André Lacasse pour définir quelques questions qui devraient orienter votre discussion financière avec votre partenaire.

Faire un peu d’introspection quant à votre attitude financière et comprendre celle de votre partenaire est essentiel pour établir une base financière solide.

Les croyances et les comportements individuels vont inévitablement influencer les habitudes d’épargne, les choix d’investissement et les décisions de dépenses. Généralement, ces croyances sont influencées par l’éducation financière, les expériences familiales passées et les valeurs personnelles. Êtes-vous économe et conservateur.rice? Ou plutôt dépensier.ère? Regardez-vous votre compte-chèque aux demie-heures, ou une fois par mois? L’expression de ces attitudes peut aider à identifier les divergences potentielles, à éviter les conflits et à travailler vers des objectifs financiers communs.

Quand vous connaissez tout (ou presque!) de l’attitude financière de votre partenaire, créez un budget ensemble à partir de vos dépenses mensuelles et vos revenus. Où souhaitez-vous économiser? Quelle proportion de vos revenus souhaitez-vous allouer à l’épargne et/ou aux investissements? Finalement, pensez à bâtir un fond d’urgence commun.

Il y a plusieurs façons de consolider vos finances – et aucune d’entre elles n’est meilleure qu’une autre. « Il n’y a pas de réponse parfaite », affirme M. Lacasse. Votre choix va dépendre de plusieurs facteurs, comme vos situations financières respectives et le niveau de transparence avec lequel vous êtes à l’aise.

La première option qui s’offre à vous, et la plus radicale, est la fusion totale. Elle implique essentiellement de regrouper tous les comptes bancaires en un compte conjoint, ce qui permet une transparence complète. C’est là que les revenus sont déposés et aussi que les paiements sont prélevés. Si vous avez envie de vous garder un jardin secret pour livraisons sporadiques de Mr. Puffs, ce n’est probablement pas une option intéressante pour vous.

Vous pouvez alors opter pour la fusion partielle, qui permet d’avoir un compte commun pour les dépenses partagées, et de conserver des comptes individuels pour les transactions qui sont spécifiques aux besoins de chaque partenaire.

Quelle proportion de son salaire est-ce que chaque partenaire doit verser dans un compte conjoint? Libre à vous de décider. Vous pouvez y contribuer également (le même montant) ou équitablement (la même proportion de votre salaire). Évidemment, cette réflexion sera particulièrement importante si vous avez des revenus significativement différents l’un.e de l’autre.

Et n’oublions pas de rappeler que pour les conjoints de faits, un contrat de vie commune est de mise, question d’établir formellement l’entente financière que vous avez avec votre partenaire. Dit de même, ça sonne très transactionnel, mais je suis d’avis qu’il n’y a rien de plus romantique que l’équité.

Eh oui, mieux vaut fixer le cap avant de prendre le large. Définir des objectifs financiers communs est crucial pour orienter vos décisions financières.

C’est l’occasion d’avoir une discussion drôlement pertinente sur vos valeurs et ça permet de rester motivé.e.s à mesure que vous travaillez ensemble pour créer la vie dont vous avez envie.

Je suis personnellement une grande adepte du vision board – aussi quétaine soit-il, c’est la méthode par excellence, à mon avis, pour rendre tangible une ambition et visualiser ses rêves (mignon!). Garder cela à la vue, pour toujours avoir en tête ses objectifs, est une belle façon de ne pas perdre de vue ce pour quoi on fait tous ces efforts quotidiens.

Prenez le temps de définir à qui appartiennent vos dettes individuelles et communes : prêts étudiants, prêts hypothécaires, cartes de crédit. Et ce n’est pas juste une notion théorique ou une entente verbale informelle – les noms des partenaires à qui appartient chaque dette doivent apparaître sur les contrats.

Une fois les dettes identifiées, posez-vous ces questions cruciales : quels sont les taux d’intérêt associés à chaque dette ? Quelle est la durée de remboursement restante sur chacune des dettes? Si l’un.e de vous a une dette significativement plus élevée, comment cela pourrait-il influencer la contribution aux dépenses communes ou aux objectifs communs? Est-ce que la consolidation de certaines dettes pourrait vous offrir des taux d’intérêt plus avantageux ?

Une fois que vous savez tout sur vos dettes respectives et mutuelles, il importe d’établir un plan de remboursement. Peut-être décidez-vous de vous attaquer d’abord aux dettes à taux d’intérêt élevé pour minimiser les coûts à long terme. L’important est de gérer ces dettes de façon proactive et d’établir une stratégie de remboursement réaliste.

Tout ça permet de créer un terrain solide pour consolider vos finances en couple tout en minimisant les surprises et les tensions liées à ces engagements financiers antérieurs.

Comme pour n’importe quoi dans un couple, la communication, c’est pas mal la base. Pour gérer son argent, il faut en parler – régulièrement. Et pour ce faire, il faut constamment cultiver un espace sécuritaire pour en parler sans émettre de jugement, jusqu’à l’intégrer dans sa routine. P

Dans le cadre de ces discussions, André Lacasse recommande d’utiliser des questions ouvertes comme « qu’en penses-tu? » et « comment te sentirais-tu si… ? » plutôt que d’imposer. Il suggère aussi aux couples d’en profiter pour utiliser les grilles budgétaires de l’AMF pour orienter leur discussion.

Et finalement, l’essentiel, c’est de ne surtout pas laisser votre partenaire s’occuper de vos finances.