Conseiller financier, planificateur, comptable… c’est quoi la différence?

On a beau apprendre toutes sortes de choses à l’école, on ne nous enseigne toujours pas la littératie financière (le cours d’économie familiale que j’ai eu en 2002 m’a seulement appris à faire une paire de boxers maison et un tiramisu…). Et selon l’Enquête canadienne sur les capacités financières menée en 2019, 56 % des jeunes de 18 à 34 ans tentent d’y remédier en prenant des moyens concrets pour se renseigner davantage.

Par contre ce n’est pas toujours suffisant, et essayer d’organiser ses finances quand on n’est pas trop certain qui rencontrer pour ouvrir un REER c’est tout un challenge. Vous avez peut-être aperçu toutes sortes de lettres après le nom de gens qui semblent s’y connaître en finances: Pl. fin., CSF, CP… non ce ne sont pas des clubs de soccer européens, mais des titres professionnels détenus par ceux qui œuvrent dans le domaine des finances. Voici un petit lexique qui pourrait éventuellement vous rapporter gros!

Vous réalisez que vous commencez à avoir pas mal d’argent de côté vu que tous vos 5 à 7 ont été annulés depuis un bout de temps? Au lieu de faire des achats impulsifs sur Wish, prenez donc un moment pour engager quelqu’un qui fera du ménage dans vos finances.

Malheureusement, votre beau-frère à qui vous envoyez vos impôts et qui dispose d’un logiciel comptable ne peut pas vous ouvrir un REER. Par contre, parmi les 32 000 professionnels de la Chambre de la sécurité financière, le planificateur financier est LE grand manitou qui peut vous aider à redresser votre santé financière.

Il peut offrir des conseils dans sept domaines: l’assurance, la finance, la fiscalité, les aspects légaux, les placements, la retraite et la succession. Par contre si vous trouvez un planificateur, assurez-vous qu’il a les certifications nécessaires pour vous vendre les produits dont vous avez besoin. S’il n’est pas autorisé à vendre des valeurs mobilières, des fonds communs de placement ou des assurances, il vous dirigera au besoin vers un spécialiste en la matière. Un petit tour sur le moteur de recherche de l’Autorité des marchés financiers qui répertorie tous les professionnels et leurs différentes certifications peut vous aider dans vos recherches.

En plus de faire un bilan de santé de vos finances, il doit agir un peu comme un psy: «Le planificateur financier est en mesure de déchiffrer, au-delà des chiffres, le non-dit de ses clients pour être en mesure de les accompagner dans leurs objectifs de planification», explique Jocelyne Houle-LeSarge, présidente-directrice générale et secrétaire de l’Institut québécois de planification financière dans le magazine Finance et investissement.

Bref, si vous désirez en voir un pour faire un plan de retraite ou un budget, assurez-vous de ne rien y cacher par rapport à vos habitudes financières, genre votre bill mensuel de 200$ sur Onlyfans ;-).

Je vous entends dire: wô minute, un conseiller c’est pas la même affaire qu’un planificateur? En fait, le planificateur doit détenir un permis de conseiller en sécurité financière pour vous vendre des assurances. Par contre, un conseiller en sécurité financière ça existe aussi! En gros, sa job principale est celle de vendeur d’assurance de personnes (assurance vie et santé). Il peut donc vous assurer si jamais il vous arrive une bad luck qui pourrait avoir un impact sur votre santé physique et financière (genre des migraines chroniques à force de décortiquer les différents rôles du domaine des finances).

Et tout comme le pl.fin., il peut décider d’élargir son offre de services en allant chercher d’autres permis en épargne collective, en assurances collectives, en placements ou autres, qui lui permettront de développer une plus grosse clientèle. Il peut aussi vous recommander à des collègues s’ils ne les possèdent pas… oui, comme le pl.fin.!

Si vous n’avez pas encore le guts d’essayer de jouer à la Bourse seul via les «casinos virtuels» que sont les plateformes d’investissements à la Wealthsimple, le conseiller en placement peut vous aider. Celui-ci a le droit d’effectuer des opérations d’achat ou de vente de valeurs mobilières comme les actions ou les obligations pour le compte de ses clients. Il peut aussi acheter et vendre des fonds communs de placement.

Au Québec, le comptable supervise l’ensemble des finances d’une entreprise. Il s’occupe de collecter, de rassembler et d’analyser les données comptables afin de pouvoir constater les états financiers d’une entreprise. Ainsi, si vous n’avez pas de PME, vous allez probablement faire affaire avec lui juste une fois par année pour vos impôts. Comme les professionnels mentionnés plus haut, il peut aussi détenir différents titres professionnels supplémentaires et se spécialiser dans certains domaines. D’ailleurs, avec l’année weird qu’était 2020, il peut toujours être bon d’en voir un pour vos impôts au lieu de les faire vous-même. Si vous avez reçu la PCU, PCRE, alouette, ça pourrait vous coûter cher!

Au final, rappelez-vous que si quelqu’un se désigne comme «conseiller financier», vous devez faire des vérifications pour voir quelles sont ses expertises et ses certifications. Le terme conseiller financier est trop souvent utilisé de façon générale pour référer à toute personne autorisée à œuvrer dans le domaine financier. C’est un peu comme un cook de 16 ans au McDo vs Ricardo: les deux sont cuisiniers, mais y’en a juste un qui est chef!