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Comment se remettre d’un traumatisme financier?
Une perte d’emploi, une faillite, un burn-out, une séparation, ces aléas de la vie peuvent vite bousculer notre quotidien et nos finances. Nos dettes s’accumulent, on a l’impression de s’enfoncer dans une spirale infernale, jusqu’au jour où il faut se rendre à l’évidence : notre santé financière est au plus bas.
Mais, bonne nouvelle : rien n’est gravé dans la pierre. Voici 6 astuces pour se remettre sur pied après un épisode financier difficile.
Analyser sa situation
Selon Philippe d’Astous, professeur au Département de finance du HEC, la première étape consiste à comprendre pourquoi on se retrouve dans cette situation : « Est-ce que cette situation est due à quelque chose qui était hors de mon contrôle, comme une perte d’emploi, ou est-ce que je n’ai pas fait attention à mes dépenses et je n’ai pas respecté mon budget? », explique-t-il.
C’est important de comprendre la cause parce que c’est ce qui va déterminer notre plan d’action. Mais comment faire?
Philippe conseille de regarder ses relevés bancaires des 6 derniers mois pour vérifier ses entrées et ses sorties d’argent.
Aujourd’hui, la plupart de nos transactions sont en ligne et les applications bancaires proposent de catégoriser nos achats, ce qui facilite la réalisation de cette tâche. On peut alors analyser nos comportements et voir, par exemple, nos commandes un peu trop fréquentes sur Ubereats.
Il conseille aussi de ne pas se laisser paralyser par l’anxiété financière, mais d’être réaliste. On respire un bon coup et on reprend sa situation en main!
Réduire ses dépenses
Elena Peeva, conseillère en Sécurité financière pour le cabinet de services financiers SFITA, conseille d’établir des limites en matière de dépenses et de dettes et d’identifier les domaines où l’on peut réduire ses dépenses : « Apprenez à vivre selon vos moyens et évitez les comportements impulsifs qui pourraient aggraver votre situation financière ».
Sans surprise, il faut établir un budget et mettre en place un plan de remboursement de ses dettes. Selon Philippe, il existe 2 méthodes pour y arriver :
- La technique « avalanche » : on rembourse la dette qui a le taux d’intérêt le plus élevé le plus rapidement possible, c’est-à-dire celle qui nous coûte le plus cher
- La technique « boule de neige » : on rembourse la dette dont le solde est le plus bas enpremier, c’est-à-dire celles qui sont rapides à couvrir pour fermer des dossiers le plus rapidement. On répète le processus en remontant la liste du solde le plus bas au plus élevé. Cette méthode a l’avantage d’améliorer la cote de crédit.
Elena conseille même d’essayer de payer comptant pour éviter de s’endetter davantage – c’est une bonne technique pour contrôler ses dépenses.
Augmenter ses revenus
Pour Philippe, si nous n’avons pas assez de revenus pour couvrir nos dépenses, il faut trouver une façon d’augmenter ses revenus. On peut faire des heures supplémentaires, par exemple, ou trouver un second emploi à temps partiel.
Apprendre de nouvelles compétences peut améliorer notre employabilité ou permettre de démarrer une entreprise, ajoute Elena.
Cela peut conduire à une augmentation de nos revenus sans nécessairement augmenter le nombre d’heures travaillées.
Vous êtes étudiant.e? Philippe rappelle qu’il ne faut pas oublier de maximiser toutes les opportunités de financement du gouvernement pour obtenir des subventions, ou des bourses. Même chose pour les travailleurs à temps plein : renseignez-vous sur les programmes d’aide gouvernementale, les subventions, ou les mesures de stimulation économique disponibles dans votre région. Vous pourriez être éligible à certaines aides qui pourraient vous aider à vous remettre sur pied, indique la conseillère.
Visualiser votre avenir en vous donnant des objectifs clairs
Pour faire face aux possibles imprévus, le professeur insiste sur l’importance de se créer un fond d’urgence équivalant à 3-6 mois de salaire.
Elena, quant à elle, conseille d’établir des objectifs financiers clairs et réalistes qui vous donnent une direction à suivre et vous motivent à travailler fort pour les atteindre.
Elle ajoute que l’on peut également « créer un tableau de visualisation ou un collage d’images représentant nos objectifs financiers. En le regardant régulièrement, on se rappellera constamment nos aspirations et l’on sera plus enclin à prendre les mesures nécessaires pour les réaliser ».
Prendre soin de soi
Comme mentionné plus haut, il est important de garder une attitude positive pendant cette période difficile et de la voir plutôt comme une opportunité, un défi que nous donne la vie.
La conseillère insiste donc sur le fait de se pardonner : « Ne vous blâmez pas indéfiniment pour vos erreurs financières passées. Apprenez plutôt à vous pardonner et à vous concentrer sur la construction d’un avenir financier plus solide ».
Pendant cette période, c’est important de prendre soin de sa santé mentale « en pratiquant des activités relaxantes, telles que la méditation, le yoga ou la lecture », sans oublier le soin de sa santé physique en faisant régulièrement de l’exercice et en dormant suffisamment.
N’oubliez pas de vous accorder des moments de plaisir et de détente, même en période financière difficile.
Il est important de maintenir un équilibre dans votre vie et de vous offrir de petites récompenses pour rester motivé.
Ne pas rester seul.e
N’hésitez pas à parler de vos problèmes financiers à vos proches. La conseillère rappelle que « leur soutien moral peut être précieux pour vous aider à surmonter cette période difficile ».
Si vous manquez de littératie financière, vous pouvez consulter des professionnels pour obtenir de l’aide tels que des conseillers en sécurité financière, des planificateurs financiers, ou un thérapeute financier.
Être patient.e et discipliné.e
Pour Philippe, « il faut y aller étape par étape, il n’y a pas de solution magique. La situation financière de chacun est unique et c’est avec le temps, de la discipline et un plan solide qu’on va être capable de surmonter ses difficultés financières et de se bâtir un avenir financier plus intéressant ».
Elena rappelle qu’il faut s’accorder le temps de souligner son progrès : « célébrez chaque petit progrès réalisé sur votre chemin vers la reprise financière. Les petites victoires peuvent renforcer votre confiance en vous et vous motivent à poursuivre vos efforts ».