Vous avez réussi à mettre un peu de sous de côté, vous avez hérité d’une petite somme, vous avez reçu un gros cadeau de votre parrain pour vos 18 ans… bref, vous avez un peu d’argent qui dort dans votre compte-chèques et ça vous gosse. Normal, un compte-chèques ne rapporte pratiquement rien.

Le CELI est un véhicule d’épargne. Voyez-le comme une voiture dans laquelle vous pouvez mettre divers types de contenus: valise de cash, chèques, lingots d’or, bons du Trésor, œuvre d’art…

Vous le savez peut-être déjà, mais CELI signifie compte d’épargne libre d’impôt. N’empêche qu’on s’est dit qu’on pouvait donner un autre sens à ces quatre lettres, question de se rappeler c’est quoi au juste, un CELI.

Le CELI n’est pas un REER et c’est une excellente nouvelle! Bien que les deux soient des véhicules d’épargne, ils fonctionnent tout à fait différemment.

Vous n’avez pas à attendre la retraite pour retirer de l’argent de votre CELI, il peut servir à de l’épargne à court ou moyen terme. (Quoique c’est possible de retirer de l’argent de votre REER avant la retraite sans pénalité, mais seulement dans des cas spécifiques, comme l’achat d’une première maison, par exemple.)

Et l’argent qui y fructifie s’en va directement dans vos poches. En effet, le CELI est un compte libre d’impôt, c’est-à-dire que vous ne payez pas d’impôt sur les gains que vous faites (car, oui, vous devez payer de l’impôt sur les gains que vous faites avec l’argent placé dans un compte d’investissement qui n’est pas libre d’impôt). Par exemple, si vous placez 5000$ et que vous faites 4% d’intérêts, ni le montant initial ni le 4% ne seront imposés. Il faut dire que vous avez déjà payé votre impôt sur le 5000$ économisé à la sueur de votre front.

Le REER est surtout utile pour les personnes ayant de bons salaires ou pour épargner, comme son nom l’indique, en vue de la retraite. Apprenez-en plus sur les différences entre le CELI et le REER.

Trouverez-vous chaussure à votre pied avec le CELI? Tel une paire de chaussures «cinq doigts», le CELI vous ira comme un gant (probablement). Il est assez flexible pour convenir à tout le monde ou presque à un certain moment de leur vie.

C’est pour vous si:

Vous avez atteint votre maximum de cotisations REER.

Vous n’avez pas déjà atteint votre limite de cotisations CELI.

Vous recevez un remboursement d’impôt grâce à vos cotisations REER et vous ne savez pas trop quoi faire avec.

Vous avez des économies, substantielles ou non, et vous ne savez pas si vous en aurez besoin à court ou moyen terme.

Vous n’avez pas un salaire mirobolant, donc vous n’êtes pas tenté par le petit remboursement d’impôt que vous pourriez recevoir en cotisant à un REER

Vous avez fait des placements par vous-même l’an dernier, question de voir si vous aviez du talent et, mal informé, vous avez été chanceux avec la Bourse, mais avez eu une méchante surprise lors de votre déclaration d’impôts.

Vous avez un minimum de stabilité financière, c’est-à-dire que vous ne ferez pas plusieurs retraits et cotisations dans une même année.

Et plein d’autres situations où vous voulez mettre de l’argent épargné ailleurs que dans un compte épargne classique.

Pour 2020, la limite est fixée à 6000$. La bonne nouvelle, c’est que les cotisations non utilisées s’accumulent depuis 2009 (année de la création du CELI), ou depuis l’année où vous avez fêté vos 18 ans. Si c’est votre première fois, votre droit de cotisation devrait totaliser une rondelette somme.

Prenons l’exemple de Marine, qui reçoit des prêts et bourses pour ses études. Étant très économe, elle dépense sa bourse, mais place la partie prêt dans un CELI depuis trois ans. Elle a fait 300$ en intérêts, donc elle peut rembourser ses prêts avec le montant mis en réserve et se payer une petite gâterie avec le reste.

Prenons maintenant Elvis, qui vient de vendre son condo parce qu’il préfère louer un appart avec sa nouvelle copine. Les prix à Montréal le justifient… passe de cash (avant que ça crash)! Il encaisse donc un bon montant. Il décide de tout mettre en CELI. Il a eu 18 ans en 2011, il pourra donc faire fructifier plus de 50 000$ à l’abri de l’impôt.

Ces calculs sont approximatifs, le seul moyen de vous assurer d’avoir le bon montant est de téléphoner au Système électronique de renseignements par téléphone de l’ARC (1-800-267-6999) ou de vérifier votre dossier en ligne.

– Il ne faut PAS dépasser votre limite de cotisation. Vous payerez alors des pénalités et vous aurez fait tout ça pour rien. La pénalité représente 1% de l’excédent pour chaque mois où il y a eu un surplus de cotisations.

– Si vous effectuez un retrait, vous ne pouvez pas remettre cet argent dans votre CELI avant l’année suivante (sinon ça compte comme une cotisation excédentaire, aïe).

– Faites également attention de ne pas retirer ou fermer un CELI et en ouvrir un autre dans la même année, car ce sera perçu comme un retrait et une nouvelle cotisation. Si vous voulez faire un changement à votre CELI, le mot-clé est transfert.

Vous savez maintenant que le CELI n’est que le véhicule de vos placements, un contenant. Quel contenu y mettre? Pas mal tout est possible, un CPG (certificat de placement garanti) à durée déterminée, des obligations de gouvernements, des fonds communs de placement, des actions de sociétés…

Rappelez-vous toutefois que le CELI n’est pas un véhicule destiné à la spéculation (avec un volume élevé de transactions) et que les placements relativement sécuritaires à court terme vous rapporteront peu (ça reste vrai, CELI ou non).