J’ai travaillé sept ans pour une banque, et je viens tout juste de comprendre le concept de marge de crédit… Il aura fallu que mon médecin de famille m’en parle lorsque je lui ai mentionné qu’il m’arrivait de faire de l’anxiété par rapport à mes finances, pour que j’entreprenne des démarches pour m’informer. Avoir su ce que c’était plus tôt, j’aurais pu m’épargner bien des inquiétudes!

Dans les deux cas, la carte de crédit et la marge de crédit sont (comme leur nom l’indique) un crédit, soit un prêt d’argent, consenti à l’avance, qu’un établissement financier met à votre disposition. La carte de crédit, pas mal tout le monde la connaît (peut-être un peu trop, parfois…), mais la marge de crédit est plus obscure. En gros, ça ressemble à un compte avec de l’argent dedans, sauf que vous devez payer de l’intérêt sur le montant que vous utilisez. Au risque de se répéter, il s’agit d’un prêt. Donc d’une dette (lorsque vous pigez dedans). Si vous croyez qu’une marge de crédit est juste un synonyme de « carte de crédit invisible », détrompez-vous. Il en existe plusieurs types : garantie ou non garantie, hypothécaire, personnelle et même pour étudiants. Elles sont toutes accompagnées de conditions et de règles à respecter que vous devriez d’ailleurs explorer avec un conseiller financier avant de prendre une décision. C’est un pensez-y-bien avant de parler d’« argent facile ».

Voici cinq différences entre ces deux produits.

Vous avez envie de vous acheter de l’équipement pour vous partir une business ou avoir un fonds d’urgence pour vous dépanner si ça ne fonctionne pas comme prévu? Ici, la marge de crédit vous sera plus utile à cause de sa flexibilité. Vous pouvez transférer un montant X de cette marge à votre compte bancaire courant pour ensuite payer par débit ou même retirer de l’argent à un guichet. C’est, en somme, plutôt facile d’accéder à des fonds rapidement.

Par contre, si vous cherchez un moyen d’effectuer des dépenses quotidiennes, la carte de crédit a plus de sens, car elle comporte plusieurs avantages à la consommation que la marge n’offre pas. Pensons ici aux offres de garantie prolongée, à la protection des achats ainsi qu’aux récompenses, en points ou en argent.

Un des gros avantage de la marge, c’est que vous pouvez généralement obtenir une limite plus élevée qu’avec une carte. Par exemple, si vous étudiez en médecine, il y a de bonnes chances que vous ayez déjà été courtisé par certaines banques avec des offres alléchantes. Un gros montant de la sorte peut être utile pour vos plus grands projets. On pense (évidemment) à vos études, à une maison, ou même à un projet d’entreprise. De plus, si vous souhaitez faire une avance de fonds avec cette marge, vous ne devriez pas vous buter à une limite quotidienne comme sur une carte de crédit.

Si vous êtes tanné de payer des frais d’intérêts mensuels exorbitants (généralement entre 19-22%) avec votre carte de crédit, la marge de crédit pourrait être très avantageuse. Généralement, le taux d’intérêt est plus faible avec une marge de crédit. Mais prenez note que les intérêts sur une marge de crédit sont calculés à partir du premier jour de l’emprunt et vous payez des intérêts seulement sur l’argent que vous empruntez. Du côté de la carte de crédit, vous profitez d’un délai de 21 jours avant qu’ils ne s’additionnent au prix de vos achats.

Vous pouvez donc utiliser votre marge pour rembourser votre solde de carte et, à défaut de rembourser complètement vos dettes, payer moins d’intérêts mensuels. Par exemple, un solde de 5000$ sur une carte de crédit à 20% vous coûtera au moins 1000$ par année en intérêts. Avec une marge à 5%, le même solde ne vous coûtera qu’environ 250$ en intérêts. Les 750$ que vous économisez en payant moins d’intérêts peuvent vous aider à rembourser votre dette plus rapidement. Il faut juste faire attention de ne pas continuer à utiliser votre carte comme avant, car c’est la recette parfaite pour vous engager dans une spirale de dettes.

Le paiement mensuel minimum d’une marge correspond souvent au total des intérêts du mois ou à un pourcentage prédéterminé du solde. Toutefois, en ne payant que les intérêts, vous ne rembourserez jamais votre dette! Avec une marge de crédit, c’est très facile de se laisser emporter, encore plus qu’avec une carte de crédit. La vigilance et l’organisation sont de mise dans les deux cas, mais il faut être d’autant plus prudent avec une marge de crédit.

Si vous faites régulièrement des achats, une carte de crédit est beaucoup plus avantageuse qu’une marge. Plusieurs cartes offrent des avantages comme des remises en argent ou des assurances voyages. Avant de faire une demande pour une carte, il est donc important de reconnaître ses besoins pour trouver celle qui vous conviendra le mieux. De plus, lisez bien votre convention, vous ne voulez quand même pas vous ramasser à payer des frais annuels pour des avantages que vous n’utilisez pas!

En somme, les deux produits comportent autant des avantages que des inconvénients. Il faut juste garder en tête que le crédit n’est pas de « l’argent gratuit » et que de petits intérêts pourraient éventuellement vous jouer de gros tours.

Cependant, lorsqu’il est utilisé de manière responsable, le crédit peut être un outil intéressant pour vous aider à atteindre vos objectifs financiers, diminuer votre anxiété et vous éviter une visite chez le médecin!