Le budget est la clé du succès en finances personnelles. Duh!

Je ne vous apprends rien. Cette phrase a été dite et redite dans les Protégez-vous, les défunts cours d’économie familiale et par des parents désireux de ne pas vous voir répéter leurs erreurs. Et, chaque fois, cette phrase suscite la même réaction: un mélange d’ennui, de déni et de dégoût. Suggérer à quelqu’un de faire un budget, ça s’apparente à un médecin qui dit à son patient en surpoids de mieux manger et de faire de l’exercice. «Bravo Sherlock!»

J’aime comparer les finances personnelles aux bonnes habitudes alimentaires. Les deux peuvent se résumer ainsi: il ne faut pas avoir les yeux plus grands que la panse.

Mais aussi: ce n’est pas parce que la solution est simple qu’elle est simple à utiliser.

Les budgets, comme les régimes, ça ne fonctionne pas toujours. À ces moments-là, il peut être tentant de s’autoflageller et de blâmer notre volonté défaillante. Mais cette stratégie ne vous aidera en rien, sauf à vous sentir mal.

Je pourrais écrire un texte complet sur l’inefficacité de la honte pour changer ses habitudes, mais ne nous égarons pas trop.

J’ai plutôt envie de vous donner quelques pistes de solutions pour réajuster le tir.

Donc, si vous avez essayé quatre fois de faire un budget et qu’il ne colle pas, c’est peut-être que…

Commençons par le commencement. Avez-vous bien noté l’ensemble de vos dépenses et factures? Vous êtes sûr? Ne reste-t-il pas un abonnement Amazon Prime quelque part?

Avant de faire votre budget, assurez-vous de dresser la liste de tout, tout, tout ce qui est déduit de votre compte de manière périodique. Et n’oubliez pas certaines dépenses qui reviennent chaque année, comme le permis de conduire, les taxes scolaires, les cadeaux de Noël… Vous pourrez diviser ces dépenses par 24 (puisque vous recevrez 26 chèques de paie, vous vous créerez un petit fond de sûreté) et ainsi prévoir ces dépenses longtemps avant qu’elles n’arrivent.

Une dépense annuelle ne devrait pas vous surprendre. Au fond de vous, vous savez que vous devrez payer votre immatriculation, prévoyez-le en amont.

Vous aviez prévu payer vos nouveaux divans avec votre remboursement d’impôt de 1600$, seulement voilà, vous vous êtes trompés dans vos calculs et vous ne recevez finalement que 700$. Vous attendiez un retour d’assurances, mais c’est la pandémie et votre réclamation n’est pas encore traitée.

Dépenser à l’avance de l’argent futur, ça vous fout un budget en l’air.

Il est toujours dangereux d’assumer des revenus qui ne sont pas encore dans notre compte de banque. Seuls vos revenus fixes peuvent réellement être budgétés à l’avance, le reste ne devrait être traité que quand il est déposé, pas avant. Ça vous sauve bien des maux de tête et des déceptions.

Ce système s’applique aussi pour les travailleurs autonomes qui devraient idéalement faire leur budget du mois avec leurs revenus du mois dernier.

Vous vous êtes mis au régime, ça y est. Finis les gâteaux, les chips et la poutine, bienvenue salade, kale et graines de chia. Désormais, vous irez courir tous les jours et ferez du yoga aux deux jours. Et vous tiendrez ce rythme… trois jours. (Quand je vous disais que le budget s’apparente aux régimes.)

Quand on prend une nouvelle résolution, on a tendance à en faire un peu trop. On crée de toutes pièces le fantasme de notre propre personne version 2.0: plus riche, plus mince, meilleure en tous points, mais sans être chiante.

C’est irréaliste.

Si vous aimez magasiner toutes les semaines et manger au restaurant cinq fois par mois, il est très peu probable que vous puissiez vous en passer pendant un long moment.

Faites de la place à vos indulgences dans votre budget. Réservez-leur un petit espace qui vous empêchera de virer fou. Donnez-vous la permission de dépenser pour vous faire plaisir. Budgétez-le.

Vous aviez prévu dépenser 100$ en restaurant ce mois-ci et 0$ en vêtements. Mais comble de malheur, vous avez déchiré votre pantalon et avez une entrevue d’emploi la semaine prochaine. «C’est malheureux», vous dites-vous, «je prévoirai un montant le mois prochain.»

Mais, mais, mais… il y a un 100$ qui traîne dans votre budget restaurant et qui n’est pas utilisé.

Les catégories budgétaires ne sont pas coulées dans le béton. Un bon budget doit être fluide. Il est possible de déplacer de l’argent d’une catégorie à l’autre.

Si vous n’êtes pas capable de vous contrôler avec votre carte de crédit, n’utilisez pas de carte de crédit. Si vous n’aimez pas cuisiner et manger toujours au restaurant, cessez de prévoir un gros budget «épicerie» pour des aliments que vous jetterez de toute façon. Si la publicité vous influence beaucoup, ne vous abonnez pas à des infolettres et téléchargez-vous un bloqueur de publicités.

Acceptez vos défauts, puis trouvez une manière de contourner les situations qui les exploitent. Ne faites pas confiance à votre volonté, il suffit d’une mauvaise journée ou d’une bonne nouvelle pour la faire voler en éclats.

Un bon budget est un budget réaliste, qui tient compte de vos défauts et qui n’essaie pas de prévoir l’imprévisible. Si vous vous apprêtez à tenter l’expérience, profitez-en pour répondre à quelques questions éclairantes avant de vous lancer. Pour le reste, il suffit d’additionner et de soustraire ;)